개인연금 추천: 연금저축부터 연금보험, IRP까지! 노후대비의 첫 걸음

은퇴 준비, 아직 먼 이야기 같지만 생각보다 빠르게 다가옵니다. 그중에서도 가장 중요한 건 바로 ‘연금’! 오늘은 그중에서도 특히 개인연금의 종류와 추천,세액공제와 수령에 대해 한 번에 정리해드릴게요.

노후준비를 위한 연금 자산

은퇴 후 여유로운 노후를 위한 필수 요소! 바로 노후자금 준비인데요. 이 노후자금 준비의 핵심, 바로 ‘연금’이죠. 이 연금은 3층으로 나눌 수 있어요.¹
 

✅ 개인연금 ← 3층, 오늘의 주인공!

✅ 퇴직연금 ← 2층

✅ 공적연금 ← 1층

공적연금

직장인은 의무가입이 되어있어 자동납부 되고, 공무원 연금도 여기에 포함돼요!

• 국민연금 : 노령연금, 장애연금, 유족연금
• 특수직역연금 : 공무원연금, 사립학교교직원연금, 군인연금

퇴직연금

기업의 사회적 책임의 일환으로 마련된 제도로, 직원의 노후를 보장하기 위해 기업에서 마련한 연금이에요 

• DB형: 확정급여형. 적립금을 회사가 운용하므로 위험 책임도 회사가 부담해요. 
• DC형: 확정기여형. 적립금을 근로자가 직접 운용하고 책임 소재가 개인에게 있어요. 퇴직할 때 적립금+운용손익을 수령해요. 

많이들 알고 계시는 IRP도 퇴직연금으로 분류되는데요! 개인이 직접 가입하고 책임진다는 특성 때문에 개인연금의 특징도 같이 가지고 있습니다. 오늘 개인연금을 다루면서 함께 알아봐요. 

✔️개인형 퇴직연금제도 (IRP)

퇴직금을 IRP 계좌로 이전하여 은퇴 시에 일시금이나 연금으로 수령하는 상품을 의미해요. 따라서 누구나 가입할 수 있는 연금저축과 달리 근로소득자, 자영업자만 가입할 수 있답니다! 또한 적립금의 70%까지만 주식, 펀드 등 위험자산에 투자할 수 있어요. 

개인연금

오늘의 주인공, 개인연금입니다! 개인연금은 개인이 자유롭게 가입할 수 있는 상품이에요. 개인연금의 종류로는 1️⃣연금보험, 2️⃣연금저축 이렇게 두가지가 있어요.
 

1️⃣ 연금보험

연금보험은 일정 기간 동안 보험료를 납입하면, 정해진 시점 이후부터 일정 금액을 연금으로 지급받는 보험 상품을 말해요. 10년 이상 유지 시 이자소득에 대해 과세하지 않는 특징이 있어요.

✔️공시이율형 연금보험

시중 금리에 따라 이율이 바뀌어서, 연금액이 결정돼요. 

👉 최저보증이율을 제공해 안전한 운용 가능

✔️변액 연금보험

보험사가 소비자가 낸 보험료의 일부를 주식이나 채권에 투자해서 수익을 내는 보험을 말해요. 

👉 수익률이 높을 수 있지만 원금 손실 가능성

✔️즉시 연금보험

목돈을 한 번에 납입 후 즉시 연금을 수령할 수 있는 보험이에요.

👉 높은 초기 자금이 필요하다는 단점

2️⃣ 연금저축=연금저축계좌

‘연금저축계좌’란 일정기간 납입 후 연금형태로 인출할 경우 연금소득으로 과세되는 세제혜택 금융상품으로, 운용하는 금융회사 등과 체결한 계약에 따라 “연금저축”이라는 명칭으로 설정하는 계좌를 의미해요.²

✔️연금저축신탁 

은행이 운용하는 연금저축상품으로, 자유롭게 납입할 수 있고 투자 실적으로 상품의 금리를 결정돼요. 

👍🏻 장점: 원금보장

👎🏻 단점: 수익율 낮음

*2018년부터 판매가 중지. 원금 보장은 그 전에 가입했던 상품에 대해서만 해당

✔️연금저축펀드 

증권사가 투자 등의 방법을 통해 운용한 후 수익률에 따라 결정된 연금을 주는 상품이에요. 

👍🏻 장점: 국내 주식형, 채권형 등 다양한 펀드 상품이 있어 원하는 대로 골라 투자

👎🏻 단점: 원금손실 가능성이 높고, 예금자보호가 적용되지 않음

✔️연금저축보험 

보험사가 운용하며 납입한 보험료에 이율을 붙여 주는 상품이에요. 연금저축펀드와 달리 정기적으로 납입해야 해요. 

👍🏻 장점: 안정적 운용 가능

👎🏻 단점: 비교적 수익률이 낮음

다양한 개인연금 상품 중 어떤 걸 선택해야 할지 고민되시나요? ⬇️ 지금 바로 아래 버튼을 눌러서 나에게 딱 맞는 보험 상품을 추천받아보세요!

유사 연금 상품

아래는 개인 연금은 아니지만, 연금 상품처럼 사용하는 상품들이에요!

📌 종신보험

보험 가입 때 정한 사망금을 언제 사망하든 받을 수 있는 보험이에요. 일부 종신보험의 경우 연금전환 기능이 있어요. 받기로 한 사망보험금 자체를 연금으로 전환해주는 것이 아닌, 해지하고 받는 해지 환급금을 연금으로 나눠주는 기능입니다. 

📌 ISA

다양한 금융상품의 투자와 관리를 한 곳에서 할 수 있는 만능 계좌라고 할 수 있어요. 다양한 절세혜택 또한 누릴 수 있답니다! 

📌 변액 연금보험

변액 연금보험은 보험료 일부를 펀드에 투자해 노후에 연금으로 수령할 수 있는 상품이에요. 고정된 이자보다 높은 연금을 수령할 수 있는 가능성이 있고, 세제 혜택도 누릴 수 있어요. 

케이스별 개인연금을 추천해드려요

개인연금 세액공제는 이렇게 받을 수 있어요

💡추가팁: 개인연금은 세금이 부과되는 대상 소득을 줄여주는 소득공제가 아닌, 내야할 세금을 낮춰주는 세액공제가 적용됩니다!

연금보험 세액공제

보험료 납입 시에는 세제혜택이 없고 10년 이상 유지 시 연금을 수령할 때 보험차익에 대한 이자소득세를 면제 받아요. 

연금저축 세액공제 & IRP 세액공제

연금저축과 IRP 모두 최대 16.5%까지 세액공제를 받을 수 있는데요! 다만, 연금저축 세액공제 한도는 600만원이고 IRP의 경우 900만원까지 세액공제를 받을 수 있어 최대 세액혜택을 누릴 수 있는 상품을 찾으신다면 IRP를 추천드립니다. 

주의할 점은 개인형 퇴직연금(IRP)과 연금저축을 같이 가지고 있는 경우, 합산해서 최대 900만 원까지 세액공제가 가능하다는 점입니다. 

개인연금이전

정식 명칭은 ‘계좌이체’로, 연금계좌에 있는 금액이 연금수령이 개시되기 전의 다른 연금계좌로 이체되는 경우 인출로 보지 않아 과세하지 않고 연금가입기간을 존속시키는 제도를 말해요.³

📌 연금저축 이전

연금저축은 연금보험과 달리, 기존 상품을 해지하고 다른 은행사나 증권사의 상품으로 이전할 수 있는 장점이 있어요.

• 연금저축보험: 한 보험사에서 다른 보험사로 이전 가능
• 연금저축펀드: 한 증권사에서 타 증권사로 이전 가능
• 연금저축보험에서 연금저축펀드로도 이전이 가능해요!
   

📌 IRP & ISA 이전

• IRP: 다른 IRP로 전액 이체가 가능하고, 연금저축계좌로도 이전할 수 있어요. 이때 세액공제 혜택을 그대로 받을 수 있어요.
• ISA: 만기 후 60일 이내에 연금저축계좌나 IRP로 이전 시 추가 세액공제를 받을 수 있어요.
   

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연금은 복잡해 보이지만, 나에게 맞는 상품을 고르면 노후는 훨씬 든든해집니다. 지금부터 뱅크샐러드와 함께 천천히 준비해보세요.