변액보험이란? 장단점, 종류 총정리

투자가 가능한 보험 상품이 있다고? 알쏭달쏭한 변액보험! 오늘은 변액보험이란 무엇인지, 또 변액보험의 장단점, 종류까지 함께 알아볼게요!

변액보험이란

변액보험은 보험사에서 고객이 납부한 보험료 일부로 얻은 투자 수익을 보험금과 해지환급금에 반영해 고객에게 돌려주는 보험이에요. 투자 성과에 따라 변하는 금액을 지급해 변액보험이라고 불러요.

변액보험 종류

변액보험은 본인의 가입 목적에 따라 상품 종류를 선택하셔야 하는데요. 상품 종류마다 보험금 지급 방식과 보장 내용 등이 크게 다르기 때문에 종류별 특징을 잘 이해하고 계셔야 해요.

변액종신보험

변액종신보험이란 쉽게 말해 종신보험을 변액상품으로 만든 보장성 보험이에요. 종신보험처럼 사망을 평생 보장하지만 사망 시 받게 되는 사망보험금이 투자 수익률에 따라 변동되는 거죠. 이와 달리 일반 종신보험의 사망보험금은 계약 시점에 미리 정해져요.   

참고로 변액종신보험은 사망을 보장하는 종신보험을 기본으로 한 상품이기 때문에 투자 수익률이 낮아도 미리 정해놓은 최소한의 사망보험금을 받을 수 있는데요. 하지만 이는 상품별 다를 수 있으니 가입 전 반드시 보험사에 확인해 보세요! 

변액종신보험과 종신보험의 차이

변액연금보험

변액연금보험은 보험료 일부를 펀드에 투자해 노후에 연금으로 수령할 수 있는 상품이에요. 

여기서 잠깐🤚 최악의 가정으로 투자 수익률이 낮다면 받을 수 있는 연금액도 작아지는 것이 아닌지 궁금하신 분도 계실 텐데요. 변액연금보험에는 이런 상황을 방지하기 위한 기능이 있답니다. 

최저연금보증기능으로 지키는 연금액

최저연금보증기능은 이미 냈던 보험료보다 연금을 적게 받게 되는 것을 대비하기 위해, 보험사가 투자 수익률과 상관없이 최소한의 연금액을 받을 수 있도록 보증하는 기능이에요. 일종의 노후 자금 보호막인 셈이죠. 

단, 해당 기능 여부도 가입 전 꼭 확인해 보시는 걸 추천해요.
 

변액유니버셜보험

변액유니버셜보험이란 변액보험에 자유 납입⋅중도인출 등이 가능한 유니버셜 기능이 합쳐진 보험인데요.

유니버셜 기능은 매월 정해진 보험료를 납부해야 하는 기존 보험과 달리 보험료를 자유롭게 납입하거나 중도인출까지 가능하다는 장점이 있어요. 급전이 필요할 때 유용하게 쓸 수 있는 거죠.

하지만 계속 보험료를 적게 내는 등 많이 이용하면 보장기간이 짧아지는 것과 같은 여러 불이익을 받을 수 있으니 주의해 주세요.     

변액보험 장단점은?

변액보험 장점

1. 보험금과 해지환급금이 증가할 수 있어요

하이 리스크 하이 리턴, 변액보험의 가장 큰 장점은 투자 성과가 좋다면 받을 수 있는 보험금과 해지환급금이 증가한다는 거예요. 투자 성과가 고객에게 귀속되기에 가능한 장점이죠. 

2. 일반 펀드보다 리스크가 작은 상품도 있어요.

변액보험은 일부 상품에 따라 투자 손해가 커도 최저사망보험금, 최저연금적립금을 보장해요. 해당 상품은 원금 손실 위험이 있는 일반 펀드보다 리스크가 작은 셈이죠. 단, 해당 기능이 있는 상품인지는 가입 전 꼭 확인해야 해요.

3. 사망⋅연금 등 보험 보장을 받을 수 있어요.

기본적으로 변액보험은 보험 상품이기에 사망⋅연금 등 보험의 보장을 받을 수 있어요. 한 마디로 보험의 보장도 받으면서 투자도 동시에 할 수 있는 상품인 거죠.

변액보험 단점 (ft. 피해사례)

1. 납입한 보험료 전부 투자되지 않아요

납입한 보험료

- 위험보험료

- 부가보험료

= 나머지 보험료만 투자 

변액보험은 납입한 보험료 전부를 투자하지 않아요. 납입한 보험료에서 사망보험금 등 위험을 보장하는 위험보험료, 인건비 등이 포함된 부가보험료를 제외한 금액만 투자되는 거죠. 

즉 변액보험은 낸 금액에 비해 투자 원금 자체가 작기 때문에 투자 수익률이 높아도 받을 수 있는 보험금이 예상보다 작을 수 있어요.  

2. 원금 보장이 안 될 수 있어요

납입한 보험료 원금을 보장받고 싶은 분은 변액보험을 피해야 해요! 기본적으로 변액보험은 투자 실적에 따라 보험금과 해지환급금이 변동되는 상품으로 원금 보장이 안 될 수 있거든요.

또한 단기간에 해지할 경우 해지환급금이 납입한 보험료보다 적을 수 있어요. 따라서 원금 보장을 원하시는 분들은 예적금을 드시는 게 더 나은 선택지예요. 

3. 장기로 유지해야 이득이에요 

변액보험은 최소 10년 이상 장기로 유지해야 이익을 볼 가능성이 높아요. 해당 기간 위험 보장을 받으면서도 경기가 좋으면 높은 수익률까지 얻을 수 있기 때문인데요. 참고로 저축성 변액보험은 10년 이상 유지하면 차익에 대해 비과세 혜택도 받을 수 있답니다.

하지만 반대로 당장 목돈이 필요할 일이 많다면 변액보험 가입은 손해겠죠?

4. 변액종신보험은 저축성 아닌 보장성

앞서 변액종신보험은 종신보험을 기본으로 한 변액보험이라고 말씀드렸죠? 같은 맥락에서 종신보험은 사망을 보장하는 보장성 보험이기 때문에 변액종신보험도 연금 등을 위한 저축 목적으로 가입하시면 안 돼요! 
 

5. 스스로 투자 관리해야 해요

펀드 선택 등 변액보험의 투자 결정은 계약자 본인의 몫이에요. 보험사는 계약자가 선택한 펀드를 운용하는 역할만 맡을 뿐 수익률을 높이기 위한 관리는 해 주지 않아요. 

즉, 변액보험 수익률을 높이려면 계약자 스스로 펀드 변경을 주기적으로 해줘야 하는 거죠. 만약 투자를 잘 모르는 분이 변액보험에 가입한다면 점점 투자 수익률이 떨어져 원금 손실 가능성이 높겠죠? 

변액보험, 이제 좀 알 것 같나요? 장단점이 확실한 만큼 변액보험은 누군가에겐 좋은 상품이, 또 누군가에겐 나쁜 상품이 될 수 있는데요. 변액보험에 대해 더 자세하게 알고 싶은 분은 언제든지 상담 취소 가능한 뱅샐 보험 상담을 받아보세요!