신용카드 발급 받아야 하는 장점 3가지와 발급 방법

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뱅크샐러드마지막 수정 2024.10.14

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신용카드는 개인의 신용을 바탕으로 결제를 먼저 하고 일정기간 후에 변제하는 지불결제 카드라는 뜻을 가지고 있습니다. 즉 대금지급을 미루고 현재의 소비를 앞당길 수 있는 금융 수단이지요. 또한 할부 기능을 통해 고액 결제건을 나눠서 납부할 수 있어, 장기적인 관점에서 지출 관리를 할 수도 있습니다. 이처럼 당장 현금이 없어도 물품과 서비스를 구매할 수 있기 때문에 신용카드를 잘 활용하면 여러 이점이 있는데요, 처음으로 신용카드를 발급받고 싶어하는 분들은 이 글을 꼭 정독 하시길 바랍니다.

신용카드의 장점과 발급 기준, 심사 기간, 발급 방법이 구체적으로 어떻게 될까요?

신용카드는 어떠한 장점이 있나요?

편리하고 신속하게 결제를 할 수 있습니다.

신용카드를 사용하게 되면 우선 편리합니다. 일시불과 할부 구매를 자유롭게 사용할 수 있기 때문에 자금 사정에 따라 탄력적으로 지출관리를 할 수 있습니다. 갑자기 큰 금액의 지출이 필요한 경우 신용카드 할부개월을 조정하여 유연하게 지출계획을 세워 볼 수 있지요.

다양한 신용카드 할인 혜택을 받을 수 있습니다.

신용카드로 결제 시, 신용카드 회사는 고객에게 할인 또는 포인트 적립 혜택을 제공합니다. 특히 신용카드에 따라 업종 별로 파격적으로 혜택을 제공하는 경우가 많은데요, 본인의 소비 습관에 맞는 신용카드를 선택하면 지출 대비 최대의 혜택을 받을 수 있습니다. 물론 체크카드를 사용해도 일부 할인 및 적립 혜택을 제공하지만, 일반적으로 신용카드 사용 시 더 많은 금액의 혜택을 받을 수 있답니다.

높은 신용점수를 쌓을 수 있습니다.

신용평가 회사는 신용카드사로부터 개인의 신용카드 이용정보를 전달받아 신용카드 거래기간이 길고 연체가 없는 우수한 고객에 대해 높은 신용등급을 부여하는 것으로 알려져 있습니다. 그렇기 때문에 신용카드 사용 초기에는 가급적 주거래 신용카드사를 지정하여 장기적으로 이용하는 것이 바람직합니다. 신용카드를 연체없이 정상적으로 사용한다면 거래실적이 없거나 현금거래만 하는 경우보다 높은 신용등급을 평가받는데 유리하게 작용할 수 있습니다.

단 신용카드는 무이자 할부, 할인과 적립 등 다양한 장점이 있지만, 과소비를 유발할 수 있으니 이용에 주의하셔야 합니다. 자신의 지불 능력을 초과하여 사용하게 되면 연체는 물론, 현금서비스 또는 카드론 등 불필요한 대출을 받게 되어 결국 신용등급이 하락될 수도 있습니다.

신용카드 발급 기준이 어떻게 되나요?

만 19세 이상
월 가처분소득 50만원 이상
개인신용등급 KCB 기준 570점, NICE평가정보기준 680점 이상 (카드사별 상이)

경제적 의미의 '신용'은 '거래한 재화의 대가를 앞으로 치를 수 있음을 보이는 능력. 외상값, 빚, 급부 따위를 감당할 수 있는 지급 능력'을 의미하지요.

금융의 관점에서 신용카드는 일종의 '외상'이자 '단기 대출'이라고 볼 수 있습니다. 이번 달에 당장 돈이 없어도 다음 달에 '반드시 갚겠다'는 것에 대한 믿음으로 신용카드사에서 돈을 빌려주고 고객은 이 돈으로 미리 결제를 하는 것이지요. 그렇기에 신용카드 발급 기준으로 카드사가 '이 고객이 정말로 결제할 능력이 있는지'를 따지는 것은 당연한 일입니다.

금융감독원에서 발표한 <신용카드 발급 및 이용한도 부여에 관한 모범 규준>에 따르면, 위와 같이 신용카드 발급기준이 정의되어 있습니다. 본인확인 역시 필수입니다.

또한 신용카드사는 신용카드 발급 기준은 “신용등급”과 “신용카드 발급나이”에 국한되는 것은 아닙니다. 신용카드 연체 이력이나 금융거래 실적 또한 중요한 신용카드 발급 기준으로 적용되며, 이를 기반으로 카드사 자체 '신용카드 신청평점' 기준에 의거해 신용카드 가입 여부를 판단합니다.

때문에 신용등급 6등급 이상의 성인이라도 기존에 현금서비스나 카드론을 많이 이용하고 있거나 연체가 있다면 신용카드 추가 발급이 거절될 수도 있으니 주의하시기 바랍니다. 구체적인 신용카드 발급 기준으로 보유하고 있는 신용카드 중 3매 이상의 신용카드로 카드대출(현금서비스, 카드론, 리볼빙)를 이용하고 있거나, 금융기관에 연체가 있는 경우, 그 외 금융거래 내역 등을 보았을 때 매달 카드대금을 결제할 능력이 없다고 판단되는 경우에는 신규 가입이 불가능합니다.

반대로 신용카드 발급 기준을 충족하지 못해 신규 발급을 거절당하더라도, 재산 및 소득을 증빙할 수 있는 서류를 카드사에 별도로 제출하면 신용카드 발급이 가능할 수 있습니다.

“은행에서도 신용카드를 발급받을 수 있다는 것”을 알고 계신가요?

신용카드사가 아닌 은행에서 직접 발급하는 신용카드도 있습니다. 은행에서 신용카드 발급 기준을 정의할 때는 일반적인 발급 기준 뿐만 아니라 은행 내부의 자체 신용등급을 주로 고려하기 때문에, 은행에서 판단하는 고객의 신용등급이 높다면 신용카드 발급에 긍정적인 영향을 줄 수 있습니다.

특히 6개월 이상 꾸준히 급여이체를 했거나, 통장의 평균 잔액이 일정 금액 이상으로 쭉 유지되었다면 신용카드 발급 기준에 충족하지 못했다고 할지라도 신용카드를 발급해주기도 합니다. 단, 은행에 따라 카드 발급가능성을 따지는 데 중요하게 보는 항목이 다를 수도 있으니 먼저 주거래 은행에 문의하시는 것을 추천드립니다.

신용카드 발급 방법이 어떻게 될까요?

신용카드 발급 방법은 신용카드사마다 일부 차이가 있으나 신용조회, 신청서 접수, 결제 능력 심사, 회원 자격 심사, 카드 발급의 5단계를 거치는 것이 일반적입니다. 전체 신용카드 발급 기간은 신청 접수 후 신용카드 심사 기간을 고려하여 평균 5~7일이 소요(영업일 기준)되는 것으로 알려져 있습니다.

그러나 최근에는 디지털 기술의 발전으로 인해 신용카드 심사 기간이 대폭 감소하여 모바일 카드 경우 최단 1시간 안에 발급 가능합니다. 최근의 모바일 카드는 온라인 결제 뿐만 카드사의 결제 App을 이용하면 오프라인 결제도 가능하므로 급하게 결제가 필요한 분들은 모바일 카드 발급을 활용해 보세요.

어떤 카드가 좋을까?

캐시백주는 신용카드 확인

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신용카드 발급을 신청하면 카드사(또는 은행)에서 고객에 대한 신용 조회를 실시합니다. 신용등급을 확인하는 경우도 있지요. 또한 별도의 신용카드 심사 부서에서 실질적인 결제능력을 기준으로 신용카드 발급 심사를 하게 됩니다. 신용카드 심사 기간동안 신용카드사에서는 직장에 전화를 걸어 재직 여부를 확인하는 경우도 있습니다. 이러한 심사 과정을 거쳐 신용카드사의 심사 부서에서 최종적으로 발급여부를 결정합니다.

신용카드 발급은 카드사의 홈페이지나 모바일 어플리케이션을 통해 빠르게 신청할 수 있으며, 고객센터를 활용하여 전화로도 신청이 가능합니다. 신용카드 발급 신청에 필요한 서류로는 우선 가장 먼저 실명확인증표인 주민등록증(또는 운전면허증)입니다. 그리고 고객의 상황에 따라 필요한 서류가 다르니 아래 내용을 꼭 확인하세요.

고객 상황별 신용카드 발급 시 필요 서류

급여생활자(근로소득자) : 재직증명서, 근로소득원천징수영수증, 건강보험납부확인서 등
자영업자, 사업자 : 사업자등록증
부동산소유자 : 부동산 등기부등본 등
수당직 근무자 : 소득을 증빙할 수 있는 서류
가정주부 : 배우자의 직장 재직 증빙 서류
기타소득자 : 기타 소득 증빙 서류(연금, 임대소득 등)
무직자: 일정 금액 이상의 은행잔고 유지 증빙 서류

FAQ로 알아보는 신용카드 발급 방안 및 절차

뱅크샐러드는 오랜 시간 신용카드 추천 서비스를 운영하면서 신용카드와 관련된 전문적인 지식이 축적하고 있습니다. 뱅크샐러드가 보유하고 있는 전문 지식을 Q&A 형태로 구성하여 신용카드 발급 방법에 대해 궁금해 하시는 많은 분들과 공유해보고자 합니다.

과거의 연체이력으로 인해 무조건 신용카드가 발급 거절되는 것은 아닙니다. 그러나 신용카드 심사 기간 중에 부정적인 요소로 고려될 수 있습니다. 과거의 연체이력으로 인한 불이익을 줄이기 위해서는, 신용카드 회사가 의무적으로 연체정보를 보존해야 하는 기간인 '5년'이 지난 이후 연체정보를 삭제해 달라고 요청하는 것이 가장 확실한 방법입니다.

카드 이용 대금 연체시 연 20% 이상의 높은 연체이자를 부담해야 합니다. 또한, 신용도 하락으로 인한 한도 하락, 수수료율 인상, 카드 사용정지 등의 불이익을 받을 수도 있습니다. 적은 금액이라도 반복 연체가 발생할 경우 신용평가시 불이익을 받을 뿐만 아니라 신용등급의 하락을 초래할 수 있으므로, 연체가 발생하지 않도록 철저히 관리하는 습관이 필요합니다. 더 자세한 내용은 '신용카드 연체 기간과 영향: 연체 이후의 무서운 일들'를 참고하세요.

신용카드의 연회비는 신용카드 발급 및 배송, 회원 관리, 카드별 서비스 제공을 위한 수수료입니다. 기본 연회비와 제휴 연회비로 구성되어 있으며, 매년 카드 발급일자를 기준으로 1년 단위로 청구됩니다.

기본 연회비는 카드 발급, 이용대금 명세서 발송 등 회원 관리 비용을 충당하기 위해 카드사가 부과하는 연회비입니다. 제휴 연회비는 카드별로 제공되는 부가 서비스 비용(ex. 제휴사 할인, 포인트/마일리지 적립 등)을 충당하기 위해 부과하는 연회비입니다.

기본 연회비는 회원별로 청구되기도 하고, 신용카드별로 청구되기도 합니다.(카드사 또는 카드에 따라 달라질 수 있습니다) 즉, 한 카드사에 여러 장의 신용카드를 갖고 있는 경우 기본 연회비는 한 번만 청구될 수 있다는 것입니다. 반면 제휴연회비는 카드별로 청구됩니다.

연회비는 카드 발급일(발급 첫 해에는 카드 사용등록일)을 기준으로 매년 청구되며, 이용대금 명세서를 통해 청구 사실이 안내됩니다.

신용카드 중도 해지 시, 연회비는 회원이 카드사와 계약을 해지한 날부터 일 단위로 나누어 계산하여 반환됩니다. 카드의 발행, 배송 등 카드 발급에 소요된 비용은 반환 금액에서 제외되며, 제휴 연회비가 있는 경우에는 카드 이용 시 제공되는 추가적인 혜택(바우처 및 기프트 제공)등 부가 서비스 제공에 소요된 비용이 추가적으로 반환 금액에서 제외됩니다. 신용카드 교체 시에도 동일한 방식에 의해 연회비가 반환되며, 교체 후 카드의 연회비는 전액 청구됩니다.

가족카드는 가족 중 한 사람의 대표 명의로 그 배우자와 부모, 자녀 등 가족들이 발급받아 이용할 수 있는 신용카드입니다. 보통 부모가 자녀들의 용돈 용도로 사용하기 가족카드를 발급받거나, 부부 간의 생활비 관리를 위해 가족카드를 발급받게 되지요.

가족카드는 결제계좌와 결제일을 대표 명의자의 신용카드와 동일하게 지정해야 합니다. 또한 가족카드에서 발생된 포인트는 합산하여 사용할 수 있으며 가족카드 구성원 간의 상호 양도도 가능합니다. 가족카드의 발급 범위는 신용카드 소지 회원의 배우자, 부모, 조부모, 형제, 자매, 자녀 및 손자, 자녀 및 손자의 배우자, 배우자의 부모, 조부모, 형제, 자매입니다.

신청하는 본인뿐 아니라, 가족카드를 신청하는 모든 가족 구성원의 신용상태가 카드발급 조건을 충족해야 합니다. 즉 가족 구성원의 신용등급이 너무 낮거나 재정적으로 문제가 있는 경우라면 가족카드 발급이 거절될 수도 있습니다.

신용카드는 카드별로 다양한 혜택을 갖추고 있기 때문에 여러장을 소유하면 많은 혜택을 받을 수 있다고 생각할 수 있습니다. 하지만 대부분 전월실적을 충족해야 하고, 전월실적을 충족하지 못하는 경우 혜택을 받지 못하는 경우도 많다는 점을 기억해야 합니다.

신용카드는 많을수록 좋은 것이 아니라 연체 없이 오랫동안 거래하고 전월실적을 꾸준히 충족하여 소비습관에 맞는 최고의 혜택을 받을 때 진가를 발휘합니다. 신용카드를 너무 많이 발급받게되면 오히려 카드대금의 관리가 안 되거나 납입을 연체 할 수 있고, 이런 경우 신용등급이나 카드 이용한도에 악영향을 끼칠 수 있으니 주의하셔야 합니다.

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