저축보험 : 만기 환급부터 장단점, 비과세까지 총정리

저축보험이란?

저축보험은 보험의 형태 금융상품으로, 일정 기간 동안 매월 일정 보험료를 납입하면 만기 시 납입한 금액에 일정 이자를 더한 보험금을 지급받는 상품이에요. 주로 장기적인 자산 형성 및 저축을 목표로 해요.

저축보험의 특성은 1) 보험의 보장 기능과 일정 기간 후 2) 자산 축적 기능이에요. 즉, 갑작스러운 사고나 질병에 대한 보장 외에도, 미래의 자산 축적을 목표로 하는 장기적인 금융상품이에요.

저축보험 장단점 

모든 금융상품들은 장단점을 면밀하게 확인해봐야 해요. 
저축보험의 장단점을 정리해드릴게요!

저축보험 장점 

• 자산축적과 보장기능을 동시에 제공 : 장기적 자산 형성 + 보험 보장성 기능도 갖춰 동시에 원하는 사람들에게 유리
• 비과세 혜택 : 특정 저축보험 비과세 혜택 있어 보험료 납입 시 세금 절감 가능. 연금저축보험 경우 세액공제 가능
• 안정적인 이자율 : 고정금리나 변동금리를 적용해 안정적 수익 제공. 변액보험은 이율이 변동하지만, 일정범위 내 수익을 얻을 수 있음 

저축보험 단점

• 높은 보험료 : 보장성이 결합된 상품으로 일반 보험상품 비해 보험료 높음
• 낮은 초기 수익률 : 초기 수익률이 낮고, 보험 사업비가 부과되어, 단기적 수익률 낮음 
• 유동성 부족 : 만기간이 길고, 중도해지 시 원금보다 적은 금액 반환
• 보험 사업비 발생 : 보험회사 운용 비용이 보험료에서 차감

저축성보험과 보장성보험

보장성보험이란?

우리가 보통 ‘보험’으로 떠올리는 개념은 보장성보험이에요. 사망, 질병, 사고 등의 위험을 보장하죠.

• 보장 중심 
• 저축성 없음 
• 낮은 보험료 
• 예) 암보험, 건강보험, 사망보험 등

저축성 보험이란? (저축보험)

기본적으로 자산 축적을 목적으로 설계된 보험이에요. 보험료 납입 후 만기 시 지급되는 보험금이 기존 납입 금액 + 이자를 포함하여 지급되는 형태입니다. 

• 자산축적
• 이자와 함께 보험금 지급 
• 낮은 보장성 
• 예) 종신보험, 변액보험 등 

저축보험 만기환급 

만기환급금은 계약 기간이 끝나면 일정 금액을 돌려받는 형태로 제공되지만, 중도해지 시에는 환급금이 적을 수 있어요. 저축보험은 결국 보험이기 때문에 10년 이상 유지해야 이익입니다.

10년 이상이 길게 느껴질 수 있지만, 가입 10년 이상일 땐 높은 비과세혜택과 금융종합과세, 건보료 절감 혜택까지 받을 수 있어요.

특히 금리 인하기에 보험은 안정적인 재테크 수단이 됩니다. 확정 금리형 상품의 경우 연 3-4% 금리로 10년을 묻어둘 수 있어요. 이러한 경우 3억을 넣어둔다면 10년동안 1억 한도의 혜택을 받을 수 있어요.
 

• 만기환급금 : 만기 시 납입 보험료와 이자가 결합된 환급금 받기 가능해요. 하지만 초기 보험료 납입금은 대부분 보험료가 비용으로 사용되어 실제 자산 축적은 늦어질 수 있어요. 
• 중도해지 : 저축보험 중도해지 시 보험료의 상당부분이 비용으로 사용되어 환급금이 적을 수 있어요. 

저축보험 비과세혜택

저축보험 비과세혜택과 세액 공제 

• 비과세혜택 : 일부 저축보험은 비과세혜택을 제공. 일정 조건 충족 시 이자와 투자수익에 대한 세금이 부과되지 않음. 대부분 10년 이상 가입, 일정 납입한도를 충족 필요.
  주로 연금저축보험, 변액연금보험, 일부 정기형 저축보험
• 세액 공제 혜택 : 일부 저축보험상품은 연금보험 형태로 가입 시 비과세혜택과 더불어 세액공제혜택을 제공. 납입 보험료가 소득세 공제 대상이 돼, 세금 절감 효과. 
  연금저축보험과, IRP(퇴직연금보험),  일부 종신연금보험

저축보험 확정금리/변동금리 

저축보험의 이자율은 확정금리와 변동금리 두 가지 방식으로 제공돼요.

• 확정 금리 : 계약시 설정된 금리가 변동없이 유지. 안정적인 수익에 적합하지만, 낮은 수익률 가능. 
• 변동금리 : 시장 금리에 따라 수익이 조정. 금리 상승 시 더 높은 수익을 얻고, 하락 시 수익이 줄어들어 불확실한 수익성 리스크가 존재. 

저축보험 상품별 특징 비교

저축보험은 다양한 형태로 제공돼요. 가입자의 재정적 목표와 각 상품의 특성에 따라 알맞는 상품을 선택하는 것이 좋아요. 

변액저축보험 

투자성 상품으로 보험료 일부를 주식,채권, 펀드 등 다양한 투자 상품에 운용해 수익 얻는 구조입니다. 

연금저축보험 

퇴직 후 안정적인 수입원 마련 목적 상품으로 일정 기간 납입 후 연금형태로 지급 받아요.

정기형 저축보험 특징 

정해진 기간 보험료 납입 후 계약기간 종료 시 만기 환급금 받는 구조로 보험보장이 되어 있어요. 

저축보험 선택 가이드💫

저축보험을 찾으신다면, 재테크형 보험을 찾고 계실 확률이 높을텐데요, 각 상황에 따라 적합한 저축보험을 정리해드릴게요! 

✔️세액 공제와 장기 자산 형성을 원한다면 연금저축보험을 고려

✔️안정적인 금리를 선호한다면 확정금리 저축보험

✔️투자 성격이 강한 상품을 원한다면 변액 저축보험

✔️단기자산형성을 목표로 하고 있다면 정기형 저축보험

저축보험, 자주 묻는 질문