적금과 예금, 더 이자가 많이 붙는 것은? 적금이자계산기의 비밀

요즘 재테크로 많이 하고있는 예금과 적금에 대해 잘 알고계신가요?

재테크의 기본중의 기본이 바로 저축이죠. 다시 금리인상이되면서 저축 붐이 일어나고 있습니다. 2024년 7월 기준 한국은행 기준금리가 3.5%로 동결되면서, 예금과 적금 금리도 안정적인 수준을 유지하고 있는데요. 안전자산 선호에 따라 주식 등 위험자산에서 정기예적금으로 자금이 이동하는 ‘역 머니무브’ 현상이 지속되고 있습니다.

저는 피어나라 뚜두뚜두라는 금융 블로그를 운영중이기 때문에 많은 분들께서 기존 예·적금을 갈아타는게 좋은지 아닌지를 잘 모르셔서 저에게 질문하시는 분들이 많습니다. 그래서 이번 콘텐츠에서는 적금이자계산기를 활용한 정기예금과 정기적금 그리고 자유적금 이자계산법에 대해 알아보겠습니다. 

우선 정기예금과 정기적금의 차이부터 자세히 보겠습니다.

정기예금과 정기적금 개념 비교

정기예금은 한마디로 말하자면 목돈을 굴리기!
정기적금을 한마디로 말하자면 목돈을 만들기! 라고 할 수 있습니다.

정기예금은 한번에 목돈을 예치한 이후에 일정기간 예치한 기간에 따라서 이자가 붙습니다.
정기적금은 정해진 날짜에 정해진 금액을 매월 납입하는 상품 입니다.
따라서 달마다 잔존만기의 예금의 합이 바로 적금입니다.

정기예금과 정기적금 이자계산기 비교

여러분은 6% 정기예금 금리와 10% 정기적금 금리 중 어떤 상품을 선택하시겠어요?
그리고 정기예금 10%와 정기적금 10%의 금리가 다르다는걸 아시나요?
 

일반적으로 적금이 예금보다 이자를 더 많이 받는다고 아시는 분들도 많습니다.
하지만 예금이자계산과 적금이자계산 방식을 알고 직접 비교해보면 꼭 그렇지 않다는 것을 알 수 있는데요.

금리 10% 기준으로 1,200만원을 넣는다면?

사례 비교 : 1년 기준 정기예금과 정기적금의 이자계산 

예금금리 계산은 쉽지만, 적금이자계산은 조금 복잡합니다. 적금이율계산의 경우는 적금이자계산기가 필요합니다.

예를 들어서 한번 보겠습니다. 정기예금 이자계산 방법부터 먼저 살펴보겠습니다.

납입기간 1년, 금리 10% 가정으로 보겠습니다. 

정기예금은 목돈을 한번에 예치하므로 ‘1,200만원 + 이자’가 붙는 것을 볼 수 있습니다.

다음으로 정기적금 이자계산법을 이어서 살펴보겠습니다.

1년 정기적금을 알아보면 달마다 이자가 다르게 붙는 것을 볼수 있습니다. 따라서 예금 10%와 적금 10%는 만기일은 같지만 다른 이자율이라는 걸 알 수 있습니다.
 

아직 잘 이해가 안 간다면 정기적금 이자 계산기를 조금 더 상세히 보도록 하겠습니다.

 
금리 10%의 정기적금 평균금리는 5.4%라고 볼 수 있습니다. 

적금은 월금리가 아닌 연금리가 10% 라는 말입니다.

한달치씩 빠지니깐 실제 이율은 매달 낮아집니다.

정기적금 이자계산기 꿀팁

위 정기예금과 정기적금 이자계산기를 통한 비교 결과를 보니 합리적인 의사결정을 할 수 있을 것 같은데, 실제 이자계산 과정이 너무 복잡한데 적금 이자계산기 없이 적금을 예금으로 환산하는 공식도 있을까요?

연금리 : 10% x 0.55 = 5.5%

쉽게 적금이자 계산하는 방법은 적금 연금리에 0.55를 곱하면 됩니다. 

또 더 헷갈린다 싶으면 빠르게 계산하고 싶을 땐 절반 정도라고 생각하시면 편합니다.

적금이자계산기를 통해서 하면 정확하지만 빠르게 적금이자를 계산하고 싶을때는 이렇게 한번 해보세요.

정기예금의 경우 이미 보유한 목돈을 굴리기에 적합하고, 
정기적금은 매달 일정 금액을 모아서 목돈을 만들기에 적합하다고 생각하시면 됩니다.

따라서 정기적금을 통해서 목돈을 만들고, 그 만든 목돈으로 정기예금을 굴리면 됩니다.
이미 목돈이 있는데 정기적금을 드는건? NO NO! 추천드리지 않습니다.

정기적금과 자유적금 개념 비교

정기적금은 1개월 단위로 계산되는데 자유적금은 어떻게 적금이자가 계산될까요?

자유적금의 경우는 내마음대로 언제든지 돈이 생길때마다 넣으면 되기 때문에 정해지지 않아서 자유적금 이자계산은 일단위로 계산됩니다.

따라서 금리 또한 365일로 나누어서 계산합니다.

정기적금 : 1달에 1번,  불입의무 O
자유적금 : 자유롭게 수시로 불입가능,  불입의무 X

불입의무가 있는 정기적금이 아무래도 자유적금보다는 금리가 더 높습니다.

하지만, 정기적으로 월급을 받는 경우, 나오는 돈이 정해져 있으니 정기적금이 자산관리에 유용하고, 
자영업자나 사업자 같은 경우, 더 많이 버는 달엔 더 많은 금액을 불입할 수 있는 자유적금이 더 유리하답니다.

세금의 경우는 일반과세의 경우 15.4%이며 14%의 국세와 1.4%의 지방세가 이자소득에 대한 기본세율 입니다.

제1금융권에서는 15.4% 일반과세만 적용하는 데에 비해, 제2금융권은 세금우대 혜택이 있습니다. 
성인 1인당 3천만원까지 세금우대혜택을 제공합니다. 

저율과세 1.4% (새마을금고, 농협, 축협, 수협, 신협 해당)

자유적금 이자계산기 분석

자유적금계산방법도 한번 알아보겠습니다.

 

계좌개설 후 가입날짜 : 22년 11월 14일

1번째 불입 날짜 : 23년 1월 12일

 → 자유적금이자계산 : 200,000 x 4.1% ÷ 365  x 307일 = 6,897원

2번째 불입 날짜 : 23년 3월 25일

 → 자유적금이자계산 : 500,000 x 4.1% ÷ 365  x 235일 = 13,199원

이런 계산방식으로 불입하는 횟수만큼의 이자를 구해주신 후 모두 더하면 됩니다.

이제 정기예금과 정기적금 그리고 자유적금 이자계산기 이해가셨나요?

마지막으로 총정리해보겠습니다. 정기예금 및 정기적금, 자유적금에 대한 개념과 이자계산기를 통해 어떤 상품이 유불리할지에 대해서 살펴보았는데요. 아래 표를 통해 한 눈에 세가지 상품을 모두 총정리해보았습니다.

정기예금, 정기적금, 자유적금 총정리

정기예금, 정기적금, 자유적금 선택 노하우

목돈이 많은 40,50,60세 이상 혹은 적금으로 만기 수령한 목돈을 당장 쓸 일이 없는 경우
 

위 2가지 케이스라면 적극적으로 정기예금에 가입해 보세요.

• (Tip) 1년간 또는 일정기간 쓸일이 없는 돈이라면 정기예금을 추천합니다.

사회초년생의 경우(저축의 습관화를 위해서 강제적으로 일정금액 저축하여 목돈을 모으는 습관 필요) 또는 단순히 돈 모으기 수단보다 적금을 통해서 투자금 마련이 필요한 경우
 

위 2가지 케이스라면 적극적으로 정기적금에 가입해 보세요.

• (Tip) 선납이연 방식을 활용하면 더 높은 이율혜택을 받을 수 있습니다.

내 마음대로 자유롭게 원하는 만큼만 적금을 들고 싶은 경우, 사업자로 수입이 불규칙한 경우, 매월 지출이 불규칙한 경우
 

위 3가지 케이스라면 적극적으로 자유적금 가입을 제안합니다.

• (Tip) 금리 확인후 정기예금보다 높은 금리를 가진 자유적금의 경우는 첫달에 목돈을 넣으면 정기예금보다 더 큰 효과가 있습니다.

이렇게 적금이자계산기를 통해 예적금 이자를 계산을 해봤는데요, 본인의 상황과 보유 자금 규모에 따라 정기예금, 정기적금, 자유적금 중 가장 유리한 상품을 선택하는 현명한 저축에 이 글이 도움이 되었기를 바랍니다!

그럼 도움이되셨길 바라며 금리인상기에 성공적인 재테크를 하시길 바랍니다. 감사합니다!