변액보험이란? 장단점, 종류 총정리

투자가 가능한 보험 상품이 있다고? 알쏭달쏭한 변액보험! 오늘은 변액보험이란 무엇인지, 또 변액보험의 장단점, 종류까지 함께 알아볼게요!

변액보험이란

변액보험은 보험사에서 고객이 납부한 보험료 일부로 얻은 투자 수익을 보험금과 해지환급금에 반영해 고객에게 돌려주는 보험이에요. 투자 성과에 따라 변하는 금액을 지급해 변액보험이라고 불러요.

변액보험 왜 가입할까?

변액보험은 투자와 보험을 결합한 금융상품으로, 시장의 변동에 따라 수익률이 달라질 수 있는 특징을 가지고 있어요. 일반적인 저축성 보험보다 높은 수익을 기대할 수 있지만, 원금 보장이 되지 않는다는 점에서 신중한 선택이 필요해요. 그렇다면 변액보험은 어떤 이유로 가입할까요?

변액보험 가입 이유

• 예금보다 높은 수익 기대 : 은행 예금이나 정기적금보다 높은 수익률을 기대할 수 있어 장기 투자 목적에 적합해요.
• 보험 혜택과 투자 기능을 동시에 : 사망보험금과 같은 보장 기능을 제공하면서도, 납입한 보험료의 일부를 투자하여 운용 수익을 얻을 수 있어요.
• 세제 혜택 활용 가능 : 일정 요건 충족 시 연금 전환 및 비과세 혜택(10년 이상 유지 시)이 가능하여 세금 부담을 줄일 수 있어요.

변액보험 주요 강점

• 1.
  투자 상품 선택 가능 : 주식형, 채권형, 혼합형 등 다양한 펀드 선택이 가능해 개인의 투자 성향에 맞춘 운용이 가능해요.
• 2.
  인플레이션 헤지 가능 : 물가 상승을 고려한 자산 운용이 가능하여 장기적으로 가치 하락을 방어할 수 있어요.
• 3.
  중도 인출 및 연금 전환 가능 : 가입자가 원할 경우 일정 금액을 중도 인출하거나 연금으로 전환하여 활용할 수 있어요.
• 4.
  사망보험금 최저 보증 : 시장 변동에 따른 투자 손실이 발생하더라도, 사망보험금은 일정 수준 이상 보장돼요.
   

변액보험 종류

변액보험은 본인의 가입 목적에 따라 상품 종류마다 보험금 지급 방식과 보장 내용 등이 크게 다르기 때문에 종류별 특징을 잘 이해하고 계셔야 해요.

변액종신보험

변액종신보험이란 종신보험을 변액상품으로 만든 보장성 보험이에요. 종신보험처럼 사망을 평생 보장하지만 사망 시 받게 되는 사망보험금이 투자 수익률에 따라 변동되는 거죠. 이와 달리 일반 종신보험의 사망보험금은 계약 시점에 미리 정해져요.   

참고로 변액종신보험은 투자 수익률이 낮아도 미리 정해놓은 최소한의 사망보험금을 받을 수 있는데요. 하지만 이는 상품별 다를 수 있으니 가입 전 반드시 보험사에 확인해야 합니다.

✅ 변액종신보험 장점

• 사망 보장과 투자 기능을 동시에 제공
• 물가 상승 대응 가능 – 사망보험금이 일정 부분 변동 가능
• 장기 유지 시 투자 수익 기대 가능

❌ 변액종신보험 단점

• 최저 보증 기능 없음 – 투자 성과가 좋지 않으면 원금 손실 가능
•  일반 종신보험보다 보험료가 비쌀 수 있음

변액종신보험과 종신보험의 차이

변액연금보험

변액연금보험은 보험료 일부를 펀드에 투자해 노후에 연금으로 수령할 수 있는 상품이에요. 

여기서 잠깐🤚 최악의 가정으로 투자 수익률이 낮다면 받을 수 있는 연금액도 작아지는 것이 아닐까요?. 변액연금보험에는 이런 상황을 방지하기 위한 기능이 있어요. 

최저연금보증기능으로 지키는 연금액

최저연금보증기능은 이미 냈던 보험료보다 연금을 적게 받게 되는 것을 대비하기 위해, 보험사가 투자 수익률과 상관없이 최소한의 연금액을 받을 수 있도록 보증하는 기능이에요. 일종의 노후 자금 보호막인 셈이죠. 

단, 해당 기능 여부도 가입 전 꼭 확인해 보시는 걸 추천해요.

✅ 변액연금보험 장점

• 고정된 이자보다 높은 연금 수령 가능성
• 장기적으로 투자하면 물가 상승 방어 가능
• 세제 혜택(연금소득세 절감) 활용 가능

❌ 변액연금보험 단점

• 투자 성과가 좋지 않으면 연금액이 예상보다 적을 수 있음
• 중도 해지 시 원금 손실 가능

변액유니버셜보험

변액유니버셜보험이란 변액보험에 자유 납입⋅중도인출 등이 가능한 유니버셜 기능이 합쳐진 보험인데요.

유니버셜 기능은 매월 정해진 보험료를 납부해야 하는 기존 보험과 달리 보험료를 자유롭게 납입하거나 중도인출까지 가능하다는 장점이 있어요. 급전이 필요할 때 유용하게 쓸 수 있는 거죠. 

하지만 계속 보험료를 적게 내는 등 많이 이용하면 보장기간이 짧아지는 것과 같은 여러 불이익을 받을 수 있으니 주의해 주세요.     

✅ 변액유니버셜보험 장점

• 보험료 추가 납입 및 중도 인출 가능 – 자금 운용의 유연성이 높음
• 장기 투자 시 높은 수익 기대 가능
• 보험료 조정 기능 – 경제 상황에 맞춰 납입 조절 가능

❌ 변액유니버셜보험 단점

• 일반 변액보험보다 구조가 복잡하여 이해가 어려울 수 있음
• 투자 성과가 낮으면 보험 유지가 어려워질 수 있음

변액보험 장단점 총정리

나는 어떤 변액보험이 유리하지?

변액보험 종류별 특징과 장단점을 확인해도 나의 상황에 딱 맞는 상품은 무엇인지 찾는 것은 어려운 일이에요. 변액보험을 더 자세히 알고 싶다면, 어떤 케이스에 어떤 상품이 유리한지 간단하게 비교해보고, 전문가와 1:1 상담을 해보는 것을 추천드려요. 

하단 버튼을 통해 내 상황에 유리한 상품 상품을 찾아볼 수 있어요.

케이스별 변액보험 추천

각 케이스별로 어떤 특징이 유리한지 표로 간략하게 정리해드릴게요!