보험계약대출, 이자 한도 괜찮을까? 보험대출 조건과 장단점

갑작스레 목돈이 필요할 때 보험을 깰지 말지 고민해 본 경험 한 번쯤 있으실 텐데요.

이럴 때 많이 찾는 게 보험계약을 담보로 돈을 빌리는 '보험계약대출'입니다. 

보험계약대출은 별도 심사를 거치지 않는 데다 총부채원리금상환비율, DSR 규제도 적용되지 않아 취약차주도 쉽게 받을 수 있어요.

보험의 해약환급금을 담보로 대출 받는 보험계약대출의 조건, 장단점까지 정리해서 알려드릴게요! 

보험계약대출(보험약관대출)이란? 

보험계약대출은 보험약관대출로도 불리며,보험계약자가 자신의 보험 해약환급금을 담보로 보험사로부터 자금을 대출받는 제도예요. 보험을 해지하지 않고도 긴급한 자금이 필요할 때 활용할 수 있는 금융 서비스입니다.

보험계약대출은 본인이 가입한 보험을 담보로 가입하기 때문에, 담보가 확실해요. 그래서 신용 점수에 상관없이 간단한 심사만 거쳐 즉시 돈을 빌릴 수 있고, 중도 상환 수수료가 없어 수시로 원금 상환이 가능합니다.
이러한 특징으로 급전이 필요할 때, 보험을 깨서 마련하기 보다는 보험계약대출을 선택하는 것이 유리해요.

보험계약대출 조건 

보험계약대출 금리

보험약관대출의 금리는 각 보험사가 설정한 예정이율 또는 공시이율에 가산금리를 더하는 방식으로 산정돼요.

2025년 기준으로, 보험약관대출 금리는 대체로 연 3.15%에서 9.90% 사이입니다. 
 

아래는 손해보험회사별 보험계약대출금리 표 입니다. (산출기준 : 24.11월)
 

보험계약대출 한도 

일반적으로 해당 보험의 해약환급금의 50%에서 최대 95%까지 가능해요. 
보험사에 따라 다르지만, 대부분 해약환급금이 높을수록 대출 한도가 큽니다.

그러나 일부 특약이나 특정 보험 상품은 대출 가능 한도가 제한될 수 있으며, 보험의 납입기간과 납입 상태에 따라 대출 가능 금액이 달라질 수 있어요. 

따라서 본인 해당 보험사에서 정확한 대출 가능 금액을 확인하는 것이 필요합니다.
 

보험계약대출 DSR 

보험약관대출은 DSR(총부채원리금상환비율) 규제의 적용을 받지 않아요. 이는 다른 금융 대출 상품과 비교하여 큰 장점으로 작용하며, 소득 대비 부채 비율과 상관없이 대출을 실행할 수 있습니다. 
 

일반적인 신용대출이나 주택담보대출의 경우, 채무자가 실제로 빚을 갚을 수 있을지 평가를 하기 위해 DSR 규제가 적용되는데요, 보험약관대출은 해약환급금을 담보로 하기 때문에 이러한 규제를 피할 수 있습니다. 
 

보험계약대출이 가계 DSR에 어떤 영향을 미칠까?

보험약관대출은 대출 실행 시에는 규제 적용이 되지 않지만, 내 가계부채부담을 측정하는 데에는 포함이 됩니다. 가계 DSR은 전체 가계부채 부담을 측정하는 지표로, 모든 종류의 대출이 포함되기 때문이에요.

따라서 보험약관대출은 대출 받을 때 DSR 규제를 받지 않아 대출 자체는 용이할 수 있어도, 원리금 상환이 필요하므로, 원리금 부담 증가는 가계 DSR 상승으로 이어집니다. 이 때문에 차후 다른 대출 상품을 신청할 때 가계 DSR이 높게 산정되면 대출 한도가 제한될 수 있어요.

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상환 방법과 기간 

보험약관대출은 보험 만기일까지 상환할 수 있으며, 종신보험의 경우 연금 개시 전까지입니다. 

상환 방식은 원금과 이자를 자유롭게 상환할 수 있으며, 중도상환수수료가 없습니다. 

이자는 매일 계산되어 매월 약정일에 납부하며, 미납 시 원금에 합산되어 추가 이자가 발생할 수 있어요. 또한 이자를 지속적으로 상환하지 않아, 해약환급금보다 대출 금액이 많아지면 보험계약이 해지될 수 있어 주의하셔야해요.

보험계약대출 장단점 정리

보험계약대출 장단점을 비교해 드릴게요. 

보험계약대출의 단점

• 이자 부담 누적 가능성: 이자 미상환 시, 복리 방식으로 계산되므로 부담이 크게 증가합니다.
• 해약환급금에 따른 대출한도: 납입 기간이 짧거나 환급금이 적으면 대출 가능 금액이 낮을 수 있어요. 
• 보험 계약 해지 위험: 대출 잔액이 해약환급금을 초과하면 보험이 강제 해지될 수 있습니다.
• 가계부채 DSR에 영향: 신규 대출 시 다른 대출 상품에 한도 제한을 받을 수 있어요.

보험계약대출의 장점

• 신용점수 무관 대출 가능: 해약환급금을 담보로 해, 신용 점수와 상관없이 대출이 가능합니다.
• DSR 규제 제외:  DSR 규제 적용을 받지 않아 소득과 무관하게 대출이 가능합니다.
• 대출 한도가 상대적으로 유리: 해약환급금의 50~95%까지 대출 가능해요
• 중도상환수수료 없음: 자유롭게 상환 가능해, 상환 부담이 적습니다.

보험계약대출과 신용점수 

보험계약대출은 해약환급금이라는 확실한 담보로 대출 받기 때문에, 신용점수에 직접적 영향을 주지 않아요. 

대출 실행 시 신용평가사에 기록되지 않고, 대출 상환 이력이 금융기관의 신용정보에 반영되지 않기 때문이에요.
 

그러나 다음과 같은 경우 주의하셔야해요.

• 이자가 연체되거나 대출금이 해약환급금을 초과하는 경우

  • 보험계약이 해지되며, 금융기관에도 공유될 수 있어요.
• 과도한 대출로 상환 부담 증가가 지속될 경우

  • 장기적으로 금융거래에 제약을 가져올 수 있어요

보험약관대출은 신용 점수에 관계없이 쉽게 이용할 수 있는 금융 수단이지만, 이자 부담과 계약 해지의 위험이 따르기 때문에 대출 조건과 상환 계획을 꼼꼼히 살펴보는 것이 중요해요. 대출 실행 후에는 보험사의 고객센터나 온라인 서비스를 통해 대출 잔액, 이자율, 상환 일정을 확인할 수 있습니다. 특히, 보험계약대출 조회를 통해 내 대출 상태를 주기적으로 점검은 필수입니다.

 
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