사업자대출을 받기 전 고민해야 할 STEP 3

단군이래 가장 돈 벌기 좋은 시대라는 요즘, 사업을 해야 한다는 말 한 번쯤은 들어보셨을 텐데요. 1인 사업자의 진입장벽은 점차 낮아지고 대출 등 레버리지를 이용해 사업을 확장 시킬 수 있는 방법은 다양해지고 있으니 시대의 흐름에 맞춰 본인에게 맞는 대출 상품을 알아보고 활용한다면 부자의 길에 더 빠르게 진입할 수 있지 않을까요?

사업자를 대상으로 한 대출 상품을 우리는 사업자대출이라 부릅니다. 1인 사업자도 법인도 모두 사업자이긴 하지만 규모나 업력에 따라, 어떤 사업자금이 필요한지에 따라, 무엇을 담보로 할 지에 따라 사업자대출 상품은 달라지는데요. 이 수많은 사업자대출 상품 중 내가 받아야 하는 사업자대출은 무엇일까요? 이번 글에서는 사업자가 사업자대출을 받으려고 할 때, 무엇을 고려해야 하는지 설명드리고자 합니다.

STEP 1. 내가 어떤 사업자인가?

신규사업자

신규사업자에 대한 정확한 정의는 없지만 보통 은행에서 대출 기준을 정할 때 업력 1년 혹은 6개월 미만을 신규사업자로 정해두고 대출에 제한을 두는 경우가 종종 있습니다. 신규사업자의 경우, 시중 은행에서 대출을 받기는 어렵습니다. 아무래도 신규사업자라면 소득증빙 혹은 폐업가능성에 따른 신뢰의 문제가 발생할 수 있기 때문인데요. 하지만 신규사업자만을 위한 사업자대출이 있습니다. 소상공인진흥공단 혹은 신용보증재단에서 정책자금 및 보증대출을 받을 수 있습니다. 자격과 기준이 상이하니 적합한 자금을 지원받는 것이 중요합니다.

온라인사업자

코로나19시절 온라인사업자가 증가했죠. 이 글을 읽는 분 중에서도 온라인사업자 분들이 많을 것 같다는 생각이 듭니다. 온라인사업을 할 때에도 사업자대출은 필요한데, 온라인 사업자의 경우 시중은행에서는 사업자대출을 받기 어려운 실정입니다. 오프라인 매장을 갖고 있는지, 사업자등록 후 1년이 지났는지 등 기존 오프라인사업자 기준에 맞춰져 있는 조건 때문인데요. 온라인사업자 대출 환경이 변화를 따라가지 못해 아쉽지만 온라인사업자라고 사업자대출을 못받냐구요? 아닙니다. 빅테크 계열 인터넷은행에서 사업자대출을 받는 방법을 고려해보세요. 토스, 케이뱅크, 카카오뱅크 등 빅테크 계열 회사에서 출시한 ‘개인사업자 전용 운전자금 대출’ 이라는 이름의 사업자대출 상품이 있습니다. 또 네이버쇼핑(스마트스토어) 사업자라면 네이버에서 제공하는 스마트스토어 대출도 고려해보세요.

일반사업자

일반사업자라면 개인대출과 사업자대출을 모두 이용할 수 있습니다. 또한 지역은행 사업자대출 특판을 이용할 수 있는데요. 해당 지역에서 사업하는 사업자만을 대상으로 한 사업자대출 특판이 자주 출시되기 때문에 예의주시하면 좋은 조건의 사업자대출을 받을 수 있습니다. 일반사업자라면 받을 수 있는 사업자대출 종류가 많기 때문에 반면 사업자대출은 내가 가진 ‘사업자’ 즉 사업의 재무현황이나 영업 상황 등이 대출의 기준이 되고, 그 종류로는 사업의 원활한 운영을 돕는 ‘운전자금대출’과 사업 시설에 소요되는 자금을 지원해주는 ‘시설자금대출’ 상품이 있습니다. 일반사업자라면 STEP 2로 넘어가서 운전자금대출을 받을지, 시설자금대출을 받을지 고민해보세요.

STEP 2. 어떤 사업 자금이 필요한가?

운전자금대출

운전자금대출은 생산, 판매활동에 필요한 자금 등 기업의 운영에 소요되는 자금을 조달하기 위한 사업자대출입니다. 제품 생산을 위한 원재료를 구매하고자 하는 경우, 또는 직원에게 급여를 주기 위한 목적인 경우에 활용할 수 있습니다. 사업을 하게 되면 가장 쉽게 접할 수 있는 사업자대출 상품으로 소상공인진흥공단 혹은 은행 자체 협약 운전자금 대출등을 통해 낮은 금리로 이용해 볼 수 있는데요. 저 역시 코로나 시절 운전자금대출을 받아 버틸 수 있었습니다. 

시설자금대출

시설자금대출은 건물, 공장, 기계 등 고정적인 기업 설비의 취득, 신설, 확장, 개수, 보수 등 일체의 시설에 소요되는 자금과 이에 수반하는 부대비용을 지원하는 사업자대출입니다. 규모가 크지 않은 사업자의 경우 당장 필요하지 않을 수 있지만 추후 사업이 성장한 후에는 자연스럽게 고려하게 되는 상품인데요. 상품을 판매하는 업종이라면 물류창고 구매 시, 서비스업이라면 사업장 매수를 고려하면서 알아보게 되는 경우가 일반적입니다. 저 역시 사업장을 매수하려 할 때 시설자금대출을 일으켜 도움을 받은 바 있습니다. 시설자금대출은 대체적으로 구매하고자 하는 설비 혹은 사업장이 담보로 작용하기 때문에 자산의 가치에 따라 대출 한도도 높게 산출된다는 특징이 있으며, 은행에 따라 차이가 있긴 하지만 일반적으로 소요자금의 80~90% 이내에서 업종, 상환능력, 자금용도 등을 감안하여 한도가 결정됩니다.

STEP 3. 무엇을 담보로 사업자대출을 받을 것인가?

담보대출

담보대출은 주택이나 부동산, 예・적금 등 개인이 소유한 기존 자산을 담보로 하는 사업자대출의 종류입니다. 보통 아파트를 담보로 사업자대출을 받을 수 있는 상품이 대다수이며, 시설이 필요해 시설자금대출을 받는 경우, 구매하고자하는 시설이 담보로 작용하는 사업자대출 상품도 있습니다. 

그리고 또 한가지! '후순위 주택담보대출' 도 사업자대출로 활용가능다는 거 알고 계신가요? 한도 이상의 사업자대출이 필요하신 분들은 후순위 담보대출을 고려해보세요. 코로나가 장기화되면서 이미 대출이 많아진 상황이었던 저는, 아파트를 담보로 후순위 담보대출을 일으켜 받게 되었는데요. 이때 후순위 담보대출은 아파트 자체의 담보여력이 남아있으면 신청할 수 있을 뿐 아니라 본인 소유가 아니더라도 소유자의 동의가 있다면(제3자 담보 제공) 대출이 가능합니다.

보증대출

보증대출은 신용보증기금, 기술보증기금, 지역 신용보증재단 등 보증기관에서 발급한 보증서를 기반으로 은행에서 대출을 받는 것입니다. 담보가 없는 사업자를 위해 보증기관이 대신 보증을 서주고 심사 결과 보증서가 담보로 발급됩니다. 보증서에 대한 보증료는 인지세와 유사한 개념으로 사업자 본인이 부담하는 게 원칙이나 상품에 따라 면제되는 경우도 있으며 금리 또한 낮은 경우가 많습니다.

혹시 자신의 신용등급에 따라서 받을 수 사업자대출 상품을 찾아보고 싶다면, 하단의 ‘사업자대출 상품 찾아보기’ 버튼을 클릭해보세요. 신용등급에 따라 개인화된 최저금리와 최대 한도를 확인하실 수 있습니다.

보통 사업자대출을 받을 때 어떻게 알아보면 좋을지, 많이 고민하셨죠? 위의 3단계에 따라 사업자대출을 찾는다면 사업자분들의 고민도 부담도 한결 낮아지지 않을까요? 전국의 모든 사업자분들을 응원하며 이 글을 마칩니다.