건강검진 전 수술비보험 확인하기, 실손보험 충분할까?

건강검진을 받기 전, 혹시 모를 결과를 대비해 수술비보험 가입을 고민하지 않으셨나요?
실손의료보험(실비보험)이 있더라도, 수술이 필요한 순간이 오면 적지 않게 경제적 부담을 느끼게 되는데요. 실비보험과 더불어 수술비보험을 고려하고 계셨다면, 수술비보험의 필요성부터 종류별 보장범위, 가입방법까지 정리해 드릴게요.

수술비보험, 왜 필요할까?

대부분의 사람들이 병원 의료비 부담을 대비해 실비(실손) 보험은 들어두셨을 거예요, 그렇다면 이 실비보험에 더해서 수술비보험은 왜, 어떤 경우에 필요할까요? 
실비가 4세대로 변경되면서, 이전 세대 실비에 비해 자기 부담금이 커지게 되었어요. 만약 큰 수술로, 수백만 원 또는 천만 원이 넘는 수술비가 나온다면, 자기 부담금이 높아진 최근 실비에서는 경제적 부담이 될 수 있습니다. 

때문에 수술비에 대한 부담이 실손 의료비 보험만으로 커버하기 부담스러운 경우에는, 수술비보험으로 이 부분을 충당할 수 있어요. 

 특히 암이나 중증질환 같은 경우는 치료비가 비싸고, 수술로 인한 경제 활동이 어려워 생활비가 부족한 경우가 생길 수 있습니다. 이런 부분은 실비 보험만으로 커버하기 어렵기 때문에, 중증질환의 치료비 중 가장 큰 비용을 차지하는 수술비보험은 실비 보험의 좋은 보완재가 될 수 있어요. 

수술비보장보험 특징 및 장점

수술비보험은 ‘제2의 실비(실손)보험’으로 불리며 실비보험의 사각지대를 커버하는 상품으로 제시되는 경우가 많아요. 특히, 수술비보험은 질병, 상해로 인해 수술할 때마다 반복적으로 보장받을 수 있어요. 중대 질환은 재발 가능성이 있어, 일반 진단비보험(특약)처럼 최초 1회 보험금을 보장하고 사라지는 것에 비해 여러 차례 수술이 필요한 상황에서 큰 도움이 될 수 있습니다. 
 수술비보험의 특징 및 장점을 통해 나에게 필요한지 확인해 보세요. 

수술비보험 가격 및 면책기간

건강검진 전, 갑작스러운 수술을 받게 될 경우를 대비해, 수술비보험을 찾게 되는 경우 있지 않으신가요? 2년 주기로 받는 건강검진 기간이 다가오면, 리스크를 대비해 미리 보험을 가입해야 할지 고민되는 경우가 많은데요, 이 경우 수술비보험의 면책기간 및 감액기간을 확인하는 것이 좋아요. 

• 면책기간 : 보험사에서 보장에 대한 책임을 지지 않는 기간. 일반적으로 가입 후 90일 
• 감액기간 : 보험 초기 일부 보험금만 지급되는 기간. 보통 1-2년 

이런 기간을 고려해 건강검진을 앞두고 건강이상징후가 발견되기 전 수술비보험에 가입하는 것이 유리해요. 건강이상징후 진단 후에는 가입 조건이 까다로워지거나 보험료가 오를 수 있고, 일정 기간이 지나야 보장이 진행되기 때문이죠. 

면책기간과 감액기간은 보험사와 상품별로 다르니 원하는 특정 사항이 있다면, 전문가와 상담을 진행하는 것이 일반적이에요.  

수술비보험 종류별 보장범위  

수술비보험의 종류는 보장범위에 따라 3가지로 분류되어요. 질병/상해 수술비보험, 종 수술비보험, N대 수술비보험으로 나뉘는데요, 보장범위 및 추천대상을 정리해 드릴게요. 

질병/상해 수술비 보험

• 특징 : 질병이나 상해로 인한 거의 모든 수술을 보장하는 포괄적 보험상품. 
• 장점 : 폭넓은 보장 범위를 제공해 일상생활에 발생할 수 있는 다양한 건강 위협 대처 가능. 
• 보장범위 : 모든 질병 및 상해 관련 수술 
• 가입 한도 : 30-50만 원 상당

질병 수술비는 보장범위가 넓어 수술비 혜택을 볼 가능성이 높아요. 다만, 보장이 넓은 대신, 대부분 가입한도가 상대적으로 적은 30-50만 원 정도 입니다. 이 경우 50-100만 원 상당의 소액 수술비는 보장할 수 있지만, 뇌혈관질환이나, 심장혈관질환 등과 같이 1,000만 원이 넘어가는  고액의 치료 경우  경우 부담될 수 있어요.

종 수술비 보험 

• 특징 : 수술 난이도에 따라 1-5종 또는 1-8종으로 분류해 종류별로 보장.  
• 장점 : 수술 난이도에 따른 차등보상, 중대 수술 시 높은 보상 
• 보장 범위 : 1-5종 약관에 명시된 수술들 
• 가입 한도 : 1-5종 별로 다름. 2종은 20-50만 원, 5종 최대 1,000만 원

종수술보험 1-5종 주요 수술

위 내용은 보험사 약관에 따라 상이할 수 있어요. 
특히 건강검진 후 대체로 많이 받는 용종제거 수술은 보통 2종으로 분류되어요. 
때문에 2종 수술 가입한도와 5종 수술 가입한도가 상대적으로 높게 책정되는 경우가 많아요

특정 n대 수술비 보험 

• 특징 : 특정 질병에 한정된 수술비를 보장하며, 보장 항목과 개수는 보험사별로 상이. 심혈관 질환, 뇌 질환 같은 큰 위험 대비. 
• 장점 : 중대 질병 수술 시 높은 보장. 가격 낮음 (월 1-3만 원 수준)
• 보장범위 : 특정 질병 (5대, 21대 질병 등)에 대한 수술 
• 가입 한도 : 질병마다 다름

특정 n대 수술비 보험의 보장 범위는 일반적으로 뇌질환, 심장질환, 간질환, 폐질환, 신장질환, 암, 당뇨병, 고혈압, 갑상선, 척추질환 관련된 질병을 포함해요. 질병 코드에 따라 지급하기 때문에 해당 코드가 아니면 보장을 받지 못해 보장범위가 좁습니다.  예를 들어, ‘양성신생물 D코드’ 형식으로 질병코드가 세밀하게 분류되어요. 

수술비보험 가격 및 가입한도 비교표 

수술비보험과 수술비 특약

수술비 보장보험은, 수술비 보험을 따로 드는 방식과, 실비보험이나 종합보험 가입 시 부가 특약으로 가입하는 방법이 있어요. 각각의 장단점 및 유리한 케이스는 다음과 같아요. 

수술비보험과 수술비 특약 비교표 

• 수술비 특약 : 실손의료보험이나, 종신보험, 건강보험 등에 추가로 부가하는 수술비 보장 옵션이에요. 특정 수술에 대한 약관에 따라 정해진 금액을 지급하며, 원래 가입한 기본 보험에 부가적으로 적용됩니다. 기존 보험의 일정 부분을 보완하는 형식으로 보험료가 상대적으로 낮아요. 
• 수술비보험 : 별도로 가입하는 보험상품입니다. 특정 질병이나 상해로 인해 수술이 필요할 때, 약정된 금액을 지급하는 정액보장 방식입니다. 수술할 때마다 미리 정해진 금액을 지급하며, 중복 보상이 가능해요.

수술비보험과 수술비 특약 가입시 주의사항 

수술비 보험은 건강보험이나 종신보험에서 특약으로 함께 가입하는 경우가 많아요, 특히, 실비(실손) 보험에서 수술비 특약을 보조적인 성격으로 가입을 하는 경우가 많습니다. 처음 보험 가입 시, 다양한 특약 조건을 추가할 수 있는데요, 이때 다양한 특약 조건 중 어디까지 가입하는 게 좋을지 고민이 생기기 마련입니다. 이럴 때는, 본인 건강상태 및 재정상황을 종합적으로 판단해야겠지만, 여유가 된다면 특약이 부족한 것보다 넉넉한 것이 유리해요. 
 

보험 가입 이후에는 특약을 따로 추가하거나, 보장금액을 증액하는 것이 불가능하기 때문입니다. 반대로 특약을 해지하거나, 보장을 줄이는 것은 가능해요. 따라서 고민되는 특약 조건이 있다면 추가 후 비용 부담일 된다고 느낄 때 해지할 수 있어요. 
 

물론 가입 과정에서 보장범위가 중복되지 않게 보유하고 있는 보험을 철저히 검토하는 것이 필요합니다. 보험 진단 과정이 어렵다면, 전문 상담사와 함께 비교해 최적의 조건을 찾는 것이 좋습니다.