2025년 스트레스 DSR 3단계 시행, 대출한도 차이는 얼마까지?

2024년 9월, 대출 규제 스트레스 DSR 2단계가 시행되면서, 주택담보대출과, 신용대출 한도가 크게 줄어들었어요. 
2단계 정책이 가계대출관리에 긍정적인 영향을 미치고 있어 스트레스 DSR 3단계는 예정된 2025년 7월에 시행될 가능성이 높아요. 따라서, 2025년 대출한도는 지금보다 더 줄어들게 돼요. 
3단계 시행 이후 연봉 1억 기준으로 대출 한도가 4,800만원까지 차이날 수 있다고 하니, 대출을 계획하신다면 빠르게 알아보시는걸 추천드려요!

스트레스 DSR 쉽게 설명해 드릴게요

DSR : 내 대출 한도를 정해줘요

대출을 받을 때 본인의 소득 대비 과도한 대출을 받는 걸 피하기 위해 대출 규제가 존재해요. 

대출 규제에는 LTV, DTI, DSR가 있는데요, 오늘 설명드릴 DSR은 총 부채 상환비율(Debt Service Ratio)로, 쉽게 말해서 1년 동안 버는 돈 대비 갚는 돈의 비율이에요. 

현재 은행 대출에는 40%, 비은행 대출에는 50%의 DSR 규제가 적용되고 있어요.

예를 들어 연 소득이 5천만 원인 사람이 은행에서 DSR 40%인 대출을 받을 경우 매년 갚아야 할 원리금이 2천만 원을 넘으면 안 되는거죠. 즉, 4.5% 금리의 30년 주택담보대출 기준 최대 한도는 약 3억 3천만 원이에요.

더 자세히 알고 싶다면?

DTI, LTV, DSR 대출 규제 알아보기
 

스트레스 DSR : 내 대출 한도를 줄여요

그렇다면 스트레스 DSR은 무엇일까요?

고정금리가 아닌 변동금리 상품의 경우 금리가 갑자기 상승해서 늘어난 원리금을 갚기 힘들어지는 상황이 올 수 있어요. 이를 미리 계산해서 애초에 대출을 덜 해주겠다는 게 스트레스 DSR의 취지예요.

현재 스트레스 금리는 0.75%인데요, 금리 5%의 상품을 이용한다면, 스트레스 금리 0.75%를 더해서 금리가 5.75%인 대출을 이용한다 가정하고 DSR 한도를 정하는 거죠. 

현재 스트레스 DSR 적용범위는 2단계에 따라 은행권에서는 주택담보대출과 신용대출, 제 2금융권에서는 주택담보대출에 스트레스 금리가 적용돼요. 하지만 2025년 7월 이후부터는, 은행권과 2금융권 모두 주담대와 신용대출 + 기타대출까지 범위가 확대되니 대출 계획 중이라면 2025년 7월 전에 미리 받는게 좋아요.

스트레스 DSR 단계별 시행 시기와 범위

*8월31일까지 입주자모집공고가 시행된 집단대출과 부동산 매매계약이 체결된 일반주택담도대출은 1단계 스트레스 DSR이 적용. 
*출처 : 금융위원회

2025년 스트레스 DSR 3단계 시행, 대출한도 얼마나 받을 수 있나요? 

현재 2단계 스트레스 DSR 에 따라 대출 한도가 크게 줄어들었어요. 
스트레스 DSR 2단계 시행 전과 비교해 연 소득 1억 원 대출자 기준 30년 만기 변동금리 수도권 주담대 대출 한도가 8,400만원 줄었어요. 
내년에는 스트레스 금리가 100% 적용돼 대출 한도가 더 많이 줄어들게 돼요. 
대출 계획이 있다면 지금 미리 받아야 해요!

스트레스 DSR 단계별 한도 변화

이해하기 쉽게, 스트레스 DSR 단계 별로 대출한도 변화를 표로 정리해봤어요. 
아래는 연소득 1억원 기준 (30년 만기, 분할상환 대출시, 금리 연 4.5% 가정)을 예시로 비교한 스트레스 DSR 단계별 대출 한도변화예요. 

*()는 규제 도입 전 대비 감소 금액
*최근 가계부채 상황을 감안해 2단계 수도권(서울,경기,인천지역) 주택담보대출 스트레스 금리는 1.2% 상향 적용.
*출처 금융위원회

스트레스 DSR 적용 전 연소득 1억원 대출자(변동금리)의 대출한도는 6억 5800만 원이었는데, 스트레스 DSR 3단계 시행 후에는 대출한도가 5억 5600만 원이에요. 

즉, 스트레스 DSR 3단계가 시행되면, 연소득 1억원 대출자 기준으로 스트레스 DSR 시행 전과 비교해서 1억 2000만 원 대출 한도가 줄어들게 돼요. 

2025년 스트레스 DSR 3단계 주요특징

스트레스 DSR, 자주 묻는 질문