고액암, 소액암, 유사암? 암 종류와 암보험 보장범위 총정리

내가 암에 걸린다면 치료비는 얼마나 들고, 그 부담은 어떻게 감당할 수 있을까요? 암 치료 시 검사비, 수술비, 입원비, 항암제 등 비용이 상상 이상으로 막대하게 듭니다. 이에 대비하고자 암보험을 미리 준비하시는 분들도 많은데요. 암보험, 그냥 가입만하면 모든 암을 다 보장받을 수 있는 걸까요?🧐

암 종류별 사망률과 발생률

2021년 국가암등록통계에 따르면 우리나라 인구의 약 38.1%가 살면서 한번은 암에 걸리게 된다고 하는데요. 치료법이 다양해지고 생존확률이 높아졌다고는 하지만 암은 여전히 우리에게 위협적인 존재입니다.

암 종류별 사망률 : 전국 암사망 순위

암사망률의 높은 순위를 차지하고 있는 암종은 대부분 대장암에 속하는 암종입니다. 사망률이 높을수록 치료가 어렵고 장기간의 치료가 필요함을 의미하며, 보험을 통한 보장이 필수적이라는 점을 시사합니다. 그렇다면 고액암만 보장받으면 충분한 걸까요? 암발생률 순위를 살펴보면 암사망률과는 또다른 점을 시사하고 있습니다. 

암 종류별 발생률 : 전국 주요 암종 암발생 순위

발생률이 높은 암종은 유사암, 일반암, 소액암, 고액암 등으로 다양하게 나타납니다. 이를 감안할 때, 일반암만 또는 유사암만 보장받는 것은 적절하지 않으며, 우리는 각기 다른 종류의 암에 걸릴 가능성을 고려해야 합니다. 따라서 보험 가입 시 다양한 암에 대한 특약을 종합적으로 선택하는 것이 필요합니다. 본인의 가족력, 건강상태 등을 고려한 암 보험 및 특약에 가입되어 있는지 확인해보시는 것을 추천드립니다. 

그렇다면 여기서 말하는 일반암, 고액암, 소액암, 유사암에는 어떤 암들이 있고 보장이 어떻게 달라질까요? 먼저 암보험의 구성부터 차근차근 설명을 드릴게요. 

암보험의 구성과 진단비

암보험의 구조

암보험의 주계약이자 가장 중심이 되는 보장이 바로 ‘암 진단비’ 인데요. 암보험에 가입한 사람이 암에 걸렸을 때 보험회사가 보험금을 지급하는 것을 뜻해요. 

특약이란, 특별 약관에 줄임말로서 의무부가특약, 선택특약, 제도성특약 등이 있어요. 암보험의 경우 주계약에서 보장하지 않는 ‘소액암’ 또는 ‘유사암’ 등을 보장하는 특약을 의무적으로 가입해야해요. 이 경우는 의무부가특약에 해당하겠죠?

고액암, 소액암, 유사암? 보험사만의 암 분류법

고액암, 소액암, 일반암 등으로 암을 분류하는 기준은 무엇일까요? 암 보험에서는 치료비가 고액인지 아닌지, 악성종양은 아니지만 암과 유사한지 등에 따라 보험에서 암을 분류하고 있습니다. 이 분류 방식이 중요한 이유는 어떤 암이냐에 따라 보장받을 수 있는 암 진단금과 특약이 달라지기 때문이에요. 

암보험사 암 분류표

1)고액암

고액암은 생명에 치명적인 영향을 미치며, 치료비가 막대하게 들어가는 암을 말합니다. 대표적인 고액암의 종류로는 골수암, 췌장암, 뇌종양 등 뇌암이 있습니다. 특히 암발병률 순위 10위 안에 드는 췌장, 간, 폐, 담낭암의 경우 생존율이 20~30%로 낮습니다. 대표적인 고액암인 췌장암의 치료비용은 수술만으로도 약 4,000만원, 방사선치료는 회당 50만원으로 매우 높습니다. 

*Medical Avenue Korea, 『Pancreatic cancer treatment in Korea』

2)소액암

소액암은 일반암에 비해 비교적 치료가 쉽고 비용도 적은 암을 말합니다. 자궁경부암, 전립선암 등이 소액암에 속하며, 초기진단 및 치료가 비교적 용이합니다.
 

3)유사암

유사암은 완벽한 악성종양은 아니지만 치료가 필요한 경우를 뜻합니다. 최근 20~30대들이 자주 걸리는 갑상선암이 대표적인 유사암입니다. 

암 진단비 핵심 포인트 정리

암진단비 보장, 어떤 걸 알아봐야 할까?

암의 경우 고액의 치료비도 문제지만, 치료를 위해 입퇴원을 반복하는 등의 문제로 대부분 생업을 유지하기 어려워집니다. 때문에 부족한 생활비나 간병비로도 활용할 수 있도록 암진단비를 보장받는 것이 중요합니다.

암진단비 보장, 계속 받을 수 있는 걸까?

암은 재발의 위험이 높은 질병이기도 합니다. 암진단비를 받은 후 치료 중 전이가 발견되거나 치료 후 재발했을 경우에도 암진단비를 보장받을 수 있을까요? 이는 상품에 따라 보장 횟수나 금액에 제한이 있으며, 재진단특약 등을 따로 두는 보험상품도 있기 때문에 여러 암보험의 보장들을 확인해 필요한 부분을 채우는 것이 좋습니다.
 

암보험의 면책기간과 감액기간 또한 확인해봐야 하는데요. 대부분의 암보험은 가입 후 90일 동안은 보장을 받을 수 없습니다. 그리고 면책기간이 지나더라도 보험상품에 따라 1~2년 정도는 감액기간으로, 진단비의 50%만 받을 수 있는 경우도 있어 확인이 필요합니다.

암진단비, 가족력이 있다면 미리 준비해두는 것도 방법

건강검진이나 상담을 위해 작성하는 문진표를 보면 가족의 병력을 기입하는 공간이 있는데요. 가족 중 누군가가 암이나 큰 병에 걸린 적이 있다면 유전적 영향으로 본인 역시 걸릴 확률이 있기 때문입니다. 가족력이 있는 경우 암보험을 통해 만약의 상황을 미리 준비해두는 것이 좋습니다.

암보험은 암종류에 따라 많은 암진단비를 받는 것도 좋지만 보험료가 높은 만큼 나의 경제력과 상황을 고려해 가입하는 것이 좋습니다. 이미 암보험에 가입한 분 역시 나의 암보험이 나에게 맞는 것인지 생각해볼 필요가 있습니다. 물론 그걸 혼자 예상대장안하고 확인하기란 쉽지 않기 때문에 보험 전문가를 통해 확인해보는 것은 어떨까요?

그럼 저는 다음에도 더 유익하고 재밌는 보험이야기로 돌아오겠습니다!