유병자 실비보험 가입 전, 필수 체크 리스트

소현마지막 수정 2024.11.14

실비 가입하려고 보니, 이미 기존 병력이 있거나 장기간 약을 복용 중이신가요? 걱정 마세요. 일반 실비보험 가입이 어려운 분들을 위해 '유병자 실비보험'이 있습니다.
일반 실비보험과 비교해 어떻게 다른지, 내가 유병자 실비보험 가입 조건에 해당하는지 체크리스트를 함께 살펴보며, 뱅크샐러드가 현명한 보험 가입의 길잡이가 되어드릴게요.

유병자 보험 가입 전 필수 체크사항은 무엇일까?

체크리스트 먼저 보기 👉🏻

유병자 실비보험 알아보기 📋

유병자 실비보험이란? 일반 실비와 비교, 장단점
유병자 실비보험 가입 조건 및 고지 의무
유병자 실비보험 보장범위 및 혜택
유병자 가입 가능 실비보험 비교
유병자 실비보험 갱신 : 일반 실비로 전환 될까?
유병자 실비보험, 가입하는게 좋을까? 체크리스트

유병자 실비보험이란?

유병자 실비보험은 기존 질병이나 상해 이력으로 일반 실비 보험에 가입하기 어려운 사람들을 위한 보험 상품이예요. 병력이나, 만성질환을 이유로 기존 실비보험에 가입하지 못했던 사람들에게 의료비 지원 혜택을 제공해요.

유병자 실비 보험과 일반 실비보험 비교

일반 실비보험은 가입 심사가 엄격하고, 보험료가 상대적으로 저렴해요. 유병자 실비 보험은 가입 심사가 간단하고, 보험료가 1.5-2배 높아요. 자기 부담금의 경우, 일반 실비 보험 자기부담금 20%, 유병자 실비보험 자기부담금 30%를 부담해야해요.

	일반 실비 보험	유병자 실비 보험
가입 심사	매우 엄격. 병력에 따라 가입 거부 가능	간소화. 최근 치료 이력 사실로 심사
보험료	상대적으로 저렴	일반 실비보험의 1.5-2배로 책정
보장내용	보장 범위 넓음	보장 범위 좁음
자기 부담금	의료비의 20%	의료비의 30%

유병자 실비보험 장단점

유병자 실비보험 장점
보험가입조건이 완화되어 병력이 있어도 가입 가능해요.

가입 가능성 : 병력이 있는 사람들에게 보험 혜택이 열려있음
의료비 부담 경감 : 질병·상해 인한 치료 시 병원비 보장 가능

유병자 실비보험 단점

보험료가 상대적으로 비싸고 보장범위가 좁아요.

높은 보험료 : 보험료가 비싸 경제적 부담 증가
제한된 보장 : 주요 비급여 항목 보장 x, 약제비 등 제외 가능
자기 부담금 : 일반 실비보험보다 높은 자기 부담금 적용

유병자 실비보험 가입

유병자 실비 보험은 상대적으로 가입 조건이 완화되어, 병력이 있어도 가입할 수 있어요. 하지만 가입 전 충족 조건과, 고지 사항이 있습니다.
보험 상품 별로 가입 조건이 다르게 제시되고 있어, 각자 자기에게 맞는 조건을 비교해서 보면 좋아요.

어떤 보험이 유리할까?

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유병자 실비보험 가입 조건

유병자 보험의 가입 심사 기준은 325, 355 등 숫자로 표현(간편 고지) 하는데요, 유병자 실비보험은 일반 실비보험보다 심사 절차가 간소화 되어, 해당 숫자에 따른 최소한의 정보만으로도 가입할 수 있어요.

간편고지 기준 중 ‘325 기준’에 맞춰 설명드릴게요.

유병자 실비보험 '325 기준 의미'

3: 3개월 이내의 진료 내역 없음 (질병 확정 진단, 질병 의심 소견, 치료, 입원, 수술, 투약)
2 : 2년 이내 입원, 수술 7일 이상 연속 치료 이력 없음
*이 부분에 따라 숫자가 변경됩니다.예) 355 기준 : 5년 이내 입원 및 수술 이력 없음
5 : 5년 이내 암 진단 및 암 관련 입원, 수술 이력 없음

해당 내용은 보험사별 기준 및 장단점이 다르니, 약관까지 꼼꼼하게 비교하면 좋아요, 복잡한 내용이 포함될 수 있기 때문에, 전문 상담사에게 본인에게 가장 유리한 보험을 물어보는 것을 추천드려요!

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일반 실비보험과 가입 조건의 주요 차이점

	일반 실비보험	유병자 실비보험
확인 질병 범위	11대 주요 질병 (암, 백혈병, 고혈압, 협심증, 심근경색, 심장판막증, 간경화증, 뇌졸중, 당뇨병, 에이즈, 직장 및 항문질환)	암
추가 검사(재검사)	1년 이내 추가 검사 사항 확인	없음

유병자 실비보험 고지 의무

2024년 금융감독원 규제 강화에 따라, 고지하지 않은 병력으로 인해 발생하는 보험 분쟁의 이유로, 규정이 엄격해졌어요. 보험 가입 시 고지하지 않은 정보로 인해 보험 계약이 해지되거나, 보험금 지급이 거부될 수 있기 때문에 제대로 확인하고 고지하는 것이 중요해요.

유병자 실비보험 보장범위 및 혜택

유병자 실비보험 보장 범위

유병자 실비보험의 보장 범위는 상품 별로 달라요. 보편적인 보장 범위는 다음과 같아요.

유병자 실비보험 보장 범위

입원 의뢰비 : 급여/비급여 모두 70% 보장, 연간 최대 5천만 원 보장
외래 의뢰비 : 급여/비급여 모두 70% 보장. 연간 최대 180회

보장 제외의 항목 경우, 일반 실비보험에서 보장하는 당뇨, 고지혈증 등 약제비는 보장이 안 될 수 있어요. 또한 도수치료, 비급여 MRI 등은 보장 대상에서 제외되지만, 상품에 따라 특정 질환 실비 보험의 경우 가능할 수 있어요.

유병자 실비보험 비용대비 혜택

유병자 실비보험의 혜택을 제대로 받기 위해서는, 본인이 치료받을 가능성이 있는 질환의 예상 비용과 보험료를 비교 분석하는 것이 좋아요. 예를 들면, 만성 질환 환자의 경우, 자주 입원이 필요하거나, 치료가 필요하다면 유병자 실비보험이 효과적일 수 있어요.

비교	일반 실비보험	유병자 실비보험
월 보험료	낮음	높음 (일반 실비 보험료 1.5-3배)
입원 의료비 보장	급여 90%, 비급여 80%	급여/비급여 70%
외래 의료비 보장	급여 90%, 비급여 80%	급여/비급여 70%
연간 보장 한도	1억 원	5천만 원
자기 부담금	입원 2만 원, 통원 1만 원	입원 10만 원, 통원 2만 원
비급여 특약	포함 (MRI, 도수치료 등)	제외

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유병자 가입 가능 실비보험 비교

유병자 및 고령층 실비보험

특히 60대 이상은 이전 병력 보유하고 있는 경우가 많아 유병자 보험을 찾는 경우가 많아요. 고령층 및 유병자를 대상으로 가입이 가능한 실비보험 상품은 대표적으로 60대 이상 실비보험, 유병자 실비 보험, 우체국 실비 보험있어요, 해당 보험들의 특징은 다음과 같아요.

	60대 실비보험	유병자 실비보험	우체국 실비보험
상품 특징	고령자 특성 고려한 질병 보장	질병 보유자 위한 특화 상품	국영 보험사로 비교적 저렴, 안정적
가입 연령	60-75(80)세	30-80세	0-65세
보장 기간	최대 100세	최대 90-100세	최대 100세
보험료 수준	매우 높음	높음	낮음
가입 적합 대상	60세 이상 기존 실비 없는 분	5년 이내 입원, 수술 이력 / 질병으로 일반 실비 가입이 어려운 분	65세 이하 건강하고 저렴한 보험료 원하는 분
간편 심사 여부	회사 별 상이	o	x

유병자 실비보험 갱신

유병자 실비 보험은 일반적으로 다음과 같은 갱신 구조를 가져요.

유병자 실비보험 갱신

갱신 주기 : 대부분 1년 갱신형
만기 및 재가입 : 보통 3년 만기, 100세 보장 가능, 15년마다 재가입 절차
보험료 변동 : 갱신 시 나이 증가, 의료비 상승 등으로 인상 가능
보장 내용 변경 : 재가입 시 보험료와 보장 내용이 변동 가능

일반실비 전환 여부

유병자 실비보험 가입자들이 일정 조건 충족 경우, 일반 실비보험으로 전환하는 것이 가능해요. 이 전환은 보험사 심사 기준을 충족해야 하며, 전환을 통해 더 저렴한 보험료 및 넓은 보장범위를 받을 수 있어요.

일반실비 전환 여부

전환 심사 기준 : 가입자의 건강상태가 일정 수준 이상 개선 (병력이나 만성질환 완치 등)
전환 장단점
- 장점 : 보험료 인하, 보장 범위 확장, 비급여 항목 보장 가능
- 단점 : 전환 심사가 까다로워 완치되지 않을 시 전환이 쉽지 않음
전환 절차 : 해당 보험사 담당 보험 설계사와 상담해 필요한 서류 및 심사를 진행. 전환 승인 시 새 계약이 성립, 기존 유병자 보험을 해지