저축보험 제대로 알기 : 재테크 보험을 찾는다면, 장단점 정리 필수

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소현마지막 수정 2024.11.20

저축보험 알아가기 3줄 요약 👉🏻

저축 보험은 보험 보장기능과 자산 축적기능이 합쳐진 금융상품이에요
대부분 저축보험은 비과세혜택을 제공해 세금 절감이 가능해요
상대적으로 높은 보험료와 낮은 초기 수익을 고려해야해요

저축보험이란?

저축보험은 보험의 형태 금융상품으로, 일정 기간 동안 매월 일정 보험료를 납입하면 만기 시 납입한 금액에 일정 이자를 더한 보험금을 지급받는 상품이에요. 주로 장기적인 자산 형성 및 저축을 목표로 해요.

저축보험의 특성은 1) 보험의 보장 기능과 일정 기간 후 2) 자산 축적 기능이에요. 즉, 갑작스러운 사고나 질병에 대한 보장 외에도, 미래의 자산 축적을 목표로 하는 장기적인 금융상품이에요.

저축성보험과 보장성보험

보험의 개념은 목적에 따라 크게 보장성 보험과 저축성 보험으로 나뉘어져요.

보장성 보험

우리가 보통 ‘보험’으로 떠올리는 개념은 보장성보험이에요. 사망, 질병, 사고 등의 위험보장 보험이죠. 이 보험은 보험금 지급의 초점이 주로 사고나 질병등의 사건에 있어요.

보장성 보험 주요 특징

보장 중심
저축성 없음
낮은 보험료
예) 암보험, 건강보험, 사망보험 등

저축성 보험(저축보험)

기본적으로 자산 축적을 목적으로 설계된 보험이에요. 보험료 납입 후 만기 시 지급되는 보험금이 기존 납입 금액 + 이자를 포함하여 지급되는 형태입니다.

저축성 보험 주요 특징

자산축적
이자와 함께 보험금 지급
낮은 보장성
예) 종신보험, 변액보험 등

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저축보험 장단점

모든 금융상품들은 장단점을 면밀하게 확인해봐야 해요.
저축보험의 장단점을 정리해드릴게요!

저축보험 장점

자산축적과 보장기능을 동시에 제공 : 장기적 자산 형성 + 보험 보장성 기능도 갖춰 동시에 원하는 사람들에게 유리
비과세 혜택 : 특정 저축보험 비과세 혜택 있어 보험료 납입 시 세금 절감 가능. 연금저축보험 경우 세액공제 가능
안정적인 이자율 : 고정금리나 변동금리를 적용해 안정적 수익 제공. 변액보험은 이율이 변동하지만, 일정범위 내 수익을 얻을 수 있음

저축보험 단점

높은 보험료 : 보장성 보험과 결합된 상품으로 일반 보험상품에 비해 보험료가 높음
낮은 초기 수익률 : 초기 몇 년 간 수익률이 낮고, 보험회사 운영 비용인 보험 사업비가 부과되어, 단기적으로 수익률이 낮음
유동성 부족 : 중도해지 시 원금보다 적은 금액 반환 가능
사업비 발생 : 보험보장에 따른 보험회사 운용 비용인 보험 사업비 발생

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저축보험과 은행적금의 차이

일정 금액을 월마다 납입하고, 이후 이자를 포함한 원금을 받는 형식은 은행 적금과 같은 방식이에요. 하지만 저축보험은 보험과 저축의 특성을 결합한 금융 상품으로, 보장성 특약을 추가해 보험 기능을 강화할 수 있어요. 은행 적금은 순수 저축 상품으로, 장기적으로 목돈을 마련하는데 초점을 맞춰요.
저축보험은 장기적인 자산 형성과 보장을 동시에 추구하는 사람들에게 적합한 반면, 은행적금은 안정적이고 단기적인 목돈 마련을 원하는 사람들에게 적합해요.

특성	저축보험	은행적금
수익률	- 변액보험: 잠재적으로 높음 (펀드 실적에 따라 변동) - 최저보증이율 적용	- 고정금리 (3~4% 수준, 2024년 기준) - 안정적이나 상대적으로 낮음
유동성	- 낮음 - 중도해지 시 원금 손실 가능 - 일부 상품 중도인출 가능	- 높음 - 중도해지 시 낮은 이율 적용 - 원금 손실 위험 거의 없음
세제혜택	- 10년 이상 유지 시 이자소득세 비과세 - 연금저축보험: 세액공제 가능	- 일반적으로 이자소득세 과세 - 특정 조건 만족 시 비과세 가능
가입기간	- 주로 5년 이상 장기 상품 - 10년 이상 유지 시 세제혜택	- 6개월~5년 다양한 기간 - 단기 상품 많음

저축보험 수익성 확인하기

저축보험은 장기적으로 자산 형성하는데 유리하지만, 보장성과 저축성을 결합한 특성상 초기 비용이 크고, 중도 해지 시 불이익이 발생할 수 있어 고려해야할 부분이 많아요

저축보험 확정금리/변동금리

저축보험의 이자율은 확정금리와 변동금리 두 가지 방식으로 제공돼요.

확정 금리 : 계약시 설정된 금리가 변동없이 유지. 안정적인 수익에 적합하지만, 낮은 수익률 가능.
변동금리 : 시장 금리에 따라 수익이 조정. 금리 상승 시 더 높은 수익을 얻고, 하락 시 수익이 줄어들어 불확실한 수익성 리스크가 존재.

저축보험 비과세혜택과 세액 공제

비과세혜택 : 일부 저축보험은 비과세혜택을 제공. 일정 조건 충족 시 이자와 투자수익에 대한 세금이 부과되지 않음. 대부분 10년 이상 가입, 일정 납입한도를 충족 필요.
주로 연금저축보험, 변액연금보험, 일부 정기형 저축보험
세액 공제 혜택 : 일부 저축보험상품은 연금보험 형태로 가입 시 비과세혜택과 더불어 세액공제혜택을 제공. 납입 보험료가 소득세 공제 대상이 돼, 세금 절감 효과.
연금저축보험과, IRP(퇴직연금보험), 일부 종신연금보험

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저축보험 만기환급 및 중도해지

만기환급금 : 만기 시 납입 보험료와 이자가 결합된 환급금 받기 가능해요. 하지만 초기 보험료 납입금은 대부분 보험료가 비용으로 사용되어 실제 자산 축적은 늦어질 수 있어요.
중도해지 : 저축보험 중도해지 시 보험료의 상당부분이 비용으로 사용되어 환급금이 적을 수 있어요.