치매보험 보험금, 받을 수 있을까? 문제점 및 주의사항 완벽 정리

치매는 한번 발병하게 되면, 거의 완치가 불가능한 위험한 질병이에요. 그래서 치료비가 많이 들어가죠. 이런 상황을 예방하기 위해 필요한 것이 치매보험이에요. 그런데 치매보험 들어도, 보험금 받을 수 있을까? 이런 걱정 많으시죠. 오늘은 치매보험 내용, 문제점 그리고 꼭 필요한지를 상황별로 알아볼게요.

치매보험이란?

치매보험은 CDR(Clinical Dementia scale) 척도를 기반으로, 치매 진단 후, 90일간 상태가 지속되면 보험금을 지급하는 보장성 보험이에요. CDR 척도는 치매 전문의가 인지 및 사회기능을 평가하는 검사로, 3점 이상이면 중증치매로, 그 이하면 경증치매로 분류돼요.

치매보험은 선택적인 상품으로, 실비보험과 달리 별도로 가입해야 해요. 장점으로는 보험금 뿐 아니라, 간병인 비용을 특약으로 설정하여 간병비 부담을 줄일 수 있다는 점이 있어요.

치매보험 가입 조건 및 연령

치매보험은 최소 만 25세부터 가입할 수 있어요. 보험 기간은 최대 100세까지 보장받을 수 있으며, 보험 납입 기간은 최소 20년부터 최대 30년까지예요. 

• 보험 기간 : 90세, 95세, 100세
• 보험 납입 기간 : 20년, 25년, 30년 납
• 납입주기 : 월납
• 치매보험 가입 나이 : 만 25세 ~ 90세까지 (보험사별 상이)

치매보험 보장 내용

일반 치매보험을 가입하셨다면, 가장 기본적으로 보장받을 수 있는 보장 범위는 중증치매 진단비, 경증계약이상 치매 진단비예요. 중증치매 진단비는 상해, 질병 치매상태 진단 확정 시에, 경증계약이상 치매 진단비는 경증이상 상태의 상해 또는 질병으로 치매상태 진단 확정 시에 지급돼요.

기본 말고 보험에는 특약이라는 것도 있는데요. 대표적으로 아래 두 가지와 같은 특약이 있어요.

• 중증도이상 치매진단비 : 중증 이상 치매상태, 질병 상태로 진단 확정 시
• 중증치매간병 생활지원금 : 중증 진단 확정된 경우, 해당 월부터 매달 생활비 지원

선택특약 보장에서는 진단비 뿐만 아니라, 생활지원금을 지급해요. 치매 판정을 받았다면, 일을 할 수 없기 때문이에요. 나이가 든 후, 보험 가입 시에는 보장 범위가 적고, 생활지원금 또한 낮거나, 짧게 지원받기 때문에, 젊을 때 치매보험을 들어두는 것을 추천해요.

치매보험 문제점 배경

치매보험의 주요 문제점은 경증치매를 보장받기 어려운 점이에요. 대부분의 보험사는 중증 치매를 기준으로 보험금을 지급하기 때문에, 경증치매로는 보험금을 청구하기 힘든 구조예요. 경증치매는 초기 단계에서 증상이 가벼워, 보상 범위에서 제외되거나 적은 금액만 보장받는 경우가 많아요. 또한 경증치매 진단이나 보상 요건이 까다로워, 실제로 보험금을 받기 어려운 상황이 자주 발생해요.

따라서 치매보험 가입 시, 중증 치매뿐만 아니라 경증치매까지 보장되는 상품을 꼼꼼히 확인하는 것이 중요해요. 만약 경증치매가 보장되지 않는 보험에 가입하게 되면, 실직적으로 필요한 시기에 보장을 받지 못할 가능성이 커요. 이를 방지하기 위해 보장 범위와 보험금 지급 요건을 반드시 확인하고 가입하는 것이 중요해요.

이후 구체적으로 주의할 점을 아래에서 확인해 보세요.

치매보험 보험금 받을 수 있는 경우

치매보험에 자칫 잘못 가입할 경우, 보험료만 납부하고 실제 보장은 받지 못하는 상황이 발생할 수 있어요. 치매보험 가입 시 주의사항 4가지를 알려드릴게요. 이대로만 하면, 치매보험 보험금을 못 받을 일은 없을 거예요. 단, 해당 주의사항을 무시한다면, 보험금을 받지 못 할 수도 있어요.

경증치매도 보장 가능한 상품으로 가입하세요

기억력 감퇴나 거동이 불편한 증상 등 이러한 노년기 치매 증상 중 대부분은 ‘경증치매’에 해당하며, 중증치매 환자의 비율은 낮아요. 그러나 많은 치매보험이 중증치매만을 보장하는 경우가 있어, 경증치매까지 보장하는 상품인지 반드시 확인해야 해요.

또한, 경증치매의 진단 보험금은 중증치매보다 적을 수 있으므로, 보장 범위뿐 아니라 치매 진단 확정 시 지급되는 보험금도 꼼꼼히 확인하는 것이 중요해요.

80세 이후까지 보장받을 수 있는 상품으로 가입하세요

우리나라의  65세 이상 ¹치매 유병률은 8.2~10.8%예요. 특히 80세 이후는 20% 이상으로, 위험이 급격히 증가해요. 따라서 보장 기간이 80세 이하인 보험에 가입하면, 실제로 치매 보장이 필요한 시기에 혜택을 받지 못할 수 있어요. 현재 대부분의 치매보험은 90세, 100세 혹은 종신까지 보장을 제공하지만, 가입 전에 보장 기간을 꼼꼼하게 확인하는 것이 중요해요.

보험금 대리청구인을 지정하세요

치매보험은 치매로 진단받은 사람이 스스로 보험금을 청구하기 어려울 수 있으므로, 대리청구가 가능한 상품에 가입하는 것이 중요해요. 만약 대리청구가 불가능한 상품을 가입했다면, 이는 거의 보험금을 받기 어렵다고 봐야죠. 이러한 상황을 막기 위해 지정대리청구인제도를 활용할 수 있어요. 이 제도는 보험계약자가 미리 대리청구인을 지정하여 가족 등이 대신 보험금을 청구할 수 있도록 하는 제도예요. 대리청구인을 지정할 때는 아래 3가지를 주의해주세요.

• 1.
  보험계약자, 피보험자, 보험수익자가 동일해야 해요.
• 2.
  대리청구인 범위를 확인하세요.
• 3.
  지정 및 변경 시, 필요한 서류를 준비하세요.

치매보험의 지정대리청구인제도

노년기까지 보험을 유지하세요

치매보험은 노년기 치매 보장을 위한 보장성 보험이므로, 목돈 마련이나 노후 연금 목적으로는 적합하지 않아요. 치매보험을 연금상품처럼 권유하거나 높은 이율을 강조하는 경우는 불완전판매에 해당할 수 있으니, 주의가 필요해요.

또한, 치매보험을 중도에 해약하면 환급금이 납입한 보험료보다 적을 수 있어요. 특히, 노년기에 치매 발생 확률이 높아지므로 중도 해약은 신중히 결정해야 해요.

오늘은 이렇게 치매보험의 기본적인 정보들과 치매보험 가입 시 문제점 및 주의사항을 알아봤는데요. 치매보험 필요한가? 혹은 어떤 치매보험에 가입해야 하는가? 등의 질문들에 오늘 내용을 통해 옳은 판단을 하셨으면 좋겠어요.