카드값 부족해서 이용하는 '리볼빙', 득될까 독될까

카드값 연체 위기가 왔을 때 카드 리볼빙이라는 것을 알게 된 직장인 김 군. 일단 현재 카드값을 다음 달로 이월시킬 수 있는 듯한 안내에 리볼빙을 통해 위기를 모면합니다. 하지만, 문제는 그다음이었는데요. 김 군은 리볼빙을 시작한 후 빚이 눈덩이처럼 늘어나기 시작했고, 결국 감당할 수 없게 돼 개인회생을 신청하게 됩니다. 어떻게 된 일일까요?

도대체 리볼빙이라는 것이 무엇이고, 왜 김 군은 개인회생까지 가게 된 것인지 오늘은 신용카드 리볼빙에 대해서 자세히 알아보려 합니다.
 

리볼빙이란?

신용카드 리볼빙 서비스란 신용카드 결제 금액의 10~100% 이내에서 약속한 일정 비율에 해당하는 금액만을 지불하고, 카드를 계속할 수 있는 서비스를 말합니다.

신용카드 리볼빙의 뜻과 원리

리볼빙은 일정 비율의 금액만 내면 나머지 잔액이 연체 없이 이월되는 구조입니다. 할부 결제의 경우 금액이 갚을 횟수가 정해져 있어 할부 개월 수가 끝나는 시기에 어떻게든 갚게 되어 있지만, 리볼빙은 갚을 횟수가 정해져 있지 않습니다.

예를 들어 내가 100만 원을 썼어도 약정한 비율이 10%일 경우 그중에 10만 원만 갚아도 카드를 계속 쓸 수 있다는 말입니다. 그럼, 나머지 90만 원 어떻게 되냐? 갚지 않은 금액은 계속 이월이 되고 상환해야 할 남은 금액에 대해 이자가 붙어 순식간에 빚이 불어나게 되는 것입니다.

리볼빙, 주로 어떨때 사용하나요?

그렇다면 리볼빙은 어떨 때 사용하면 좋을까요? 리볼빙이 모두에게 몹시 나쁜 것만은 아닙니다. 매달 수입이 다른 사람이라면, 어떤 달에는 카드값을 제때 갚기 어려운 상황이 벌어질 수도 있겠죠. 그 경우 리볼빙을 이용하면, 원하는 만큼 카드값을 갚아 자산관리를 함으로써 신용점수가 떨어지는 것을 막을 수 있습니다.

리볼빙 vs 신용대출의 비교

리볼빙과 신용대출의 비교 및 각각의 장단점

리볼빙, 신용대출과 뭐가 다를까?

결국 어떻게 보자면, 리볼빙도 내가 쓴 돈을 나중에 갚기로 하는 일종의 대출이라고 볼 수 있는 것인데요. 일반 신용대출의 경우 대출 심사가 강화되고 대출 취급도 줄어들면서 대출을 받기 위한 조건이 까다롭지만, 리볼빙은 이런 문턱이 낮다 보니 훨씬 이용이 쉬워 많은 사람이 쉽게 접근할 수 있습니다. 결국 신용대출이 나오지 않는 상황에서 리볼빙은 가장 최적의 서비스인 셈이죠.

신용대출보다 좋은 점이 뭘까? 

다만, 일반적인 신용대출과 다르게 리볼빙 대금은 언제든지 상환할 수 있고, 중도상환 수수료도 없습니다. 또한 연체 이력이 남지 않아 단순히 리볼빙을 이용한다는 것으로 신용점수가 떨어지지 않는다는 것도 장점인데요. 이자를 연체하거나 리볼빙을 오랜 기간 사용하면 신용점수에 당연히 부정적인 영향을 미칠 수 있지만, 단기간에 리볼빙을 해결하는 경우에는 신용점수에 영향을 미치지 않습니다.

리볼빙과 대출이 신용점수에 미치는 영향

리볼빙 서비스 이용하면, 신용등급 떨어질까?

앞서서도 잠깐 이야기했지만, 리볼빙 서비스를 이용한다고 해서 신용등급이 당장 하락하지는 않습니다. 리볼빙은 연체로 인한 신용등급 하락을 막기 위한 서비스로 나왔기 때문인데요. 리볼빙으로 신용등급 하락이 일어난다면, 차라리 그냥 연체하는 편이 낮겠죠? 그런데 그렇다고 해서 안심해서도 안 됩니다. 각각의 카드사에서는 여신금융상품을 이용할 때 귀하의 신용등급 또는 개인 신용평점이 하락할 수 있다고 안내하고 있는데요. 이 말인즉슨, 어쨌든 대출이기 때문에 반복적으로 발생하고 장기적으로 이루어지는 리볼빙 서비스를 신용등급에 불이익이 발생할 수밖에 없습니다. 정말 급한 순간에만 리볼빙으로 대응하는 것이지 매달 리볼빙을 쓰면 카드사에서도 상환 능력이 없다고 평가하기 때문입니다. 여기에 리볼빙 후 연체하게 된다면, 그때는 치명적인 수준으로 신용등급이 하락하게 됩니다.

신용카드 리볼빙 이자와 결제금액

장점보다 단점이 더 많은 리볼빙 서비스지만, 결국 누군가에게는 필요한 서비스이기 때문에 이 서비스가 계속되는 것일 텐데요. 문제는 여기서 우리가 이자라고 부르는 수수료가 절대 낮지 않다는 겁니다. 수수료율이 카드사마다 천차만별인데, 적게는 4~5%보다 최대 19.9%까지 다양한데요. 실질적으로 모든 카드사의 현재 평균 리볼빙 수수료율은 약 16.5% 정도 됩니다. 16.5% 정도면 웬만한 신용대출 이자보다 높은 상황이죠.

리볼빙 이자 계산방법

리볼빙은 연체로 적용되지 않는 대신 높은 이자율을 적용받습니다. 그리고 그 이자 외에도 연체이자를 별도로 부담해야 합니다.
 

리볼빙 결제금액 계산 방법

리볼빙 시뮬레이션 (단위 :원)

※ 결제비율 10%, 이자율 연 10%

*(이월잔액)X(이자율)/12개월=이자 및 수수료

1월에 카드 결제 대금이 300만 원인 사람이 10% 약정으로 리볼빙 서비스를 사용했다고 가정해 보겠습니다. 그럼 결제금액 30만 원만 결제하고 나면 잔여 원금 270만 원이 남겠죠.
이다음 달 2월에는 150만 원을 썼다고 가정해 보겠습니다. 그럼 이 사람에게 2월 청구되는 카드 대금은 150만 원에 더해 전달 내지 못했던 270만 원이 추가됩니다. 여기에 더할 것이 있는데, 바로 이 270만 원에 대한 이자가 붙는다는 점입니다.

보통 리볼빙 이자 계산 방법이 (이월잔액) X(이자율)/12개월=이자 및 수수료인데요.
270만 원X10%(이자율)/12개월=2만 2,500원이라는 이자 및 수수료가 나타나게 되죠.

2월엔 얼마를 결제하게 되느냐? 해당하는 달 결제 원금 150만 원+이월 금액 270만 원+이자2만2500원의 합계 422만 2,500원의 10%인 42만 2,250원만 납부하면, 또 나머지 금액 380만 250원은 이월되게 됩니다.
그리고 그 다음 달에도 같은 방식으로 그 다음다음 달에도 같은 방식으로 결제 대금에 각각의 이자가 붙으면서 어느 순간 금액이 쌓이고 쌓여 훨씬 높은 결제 대금이 청구되게 되는 겁니다.

신용카드 리볼빙 함부로 하면 안 돼!

이렇게 계속 리볼빙 서비스를 이용하다 보면 몇 달은 부담 없이 넘어갈 수 있지만 계속해서 최종적으로 내야 할 금액은 쌓여나가게 됩니다. 또한 반복적인 리볼빙으로 결국 신용점수가 하락하게 되면, 카드사에서 전체 상환을 요구할 수도 있습니다. 그렇게 되면 단기적인 자금난에 시달리게 되겠죠. 분명히 편리한 서비스인 것은 맞지만 반복적으로 이용하는 것이 아닌 단기적인 자금난 대응 용도로만 사용해야 합니다.

혹자는 리볼빙을 '빚의 늪'이라고 부릅니다. 그런데도, 리볼빙 잔액은 매달 1,000억 원 증가세를 나타내고 있는데요. 자금 사정이 좋지 않아 일시적으로 활용하고 한 두 달 뒤에 상환해서 정상 범주로 돌린다면 문제 되지 않지만, 카드 리볼빙에 빠지는 순간 소비의 기본 뼈대가 무너진다는 사실을 잊지 말아야 합니다. 리볼빙은 말 그대로 돌려막기 그 이상도 이하도 아니라는 사실을 명심하시고요.
내가 부득이하게 리볼빙 서비스를 이용해야 하는 경우라면, 리볼빙도 선결제가 되거든요. 미리미리 선결제해서 수수료 부담을 더시고요. 돈이 생기는 대로 최대한 결제 비율을 조정해 잔액을 줄이는 것이 폭탄을 피하는 지름길이니 참고하시길 바랍니다.